07/09/2023

Вечерње новости – питања у вези с конверзијом и курсним разликама приликом плаћања картицама у иностранству

Питања: Да ли је прописима уређено који курс банке морају да обрачунавају клијентима приликом трансакција у иностранству? Да ли то мора да буде средњи курс Народне банке Србије или имају право да обрачунавају неки други износ? Да ли ниво курса који се обрачунава зависи од картице којом се у иностранству плаћа? Колегиница је плаћала мастер картицом која предвиђа одлагање плаћања за 30 дана и обрачунат јој је курс од 119,44 динара за евро. У којим приликама је дефинисано који курс мора да се обрачунава? Знам да туристичке агенције морају да рачунају средњи курс Народне банке Србије. Да ли постоји још сличних примера?

Одговор: Приликом обрачуна потрошње у иностранству која је извршена у било којој страној валути, износ задужења од картичне шеме банке добијају углавном у еврима. То нужно не повлачи конверзију у динаре ако је картица везана за рачун у еврима или ако се ради о кредитној картици у еврима. Дакле, корисници могу да избегну конверзију и курсне разлике.
Што се тиче курса, банке примењују продајни курс за евре или другу страну валуту без обавезе примене званичног средњег курса динара у овом случају, јер се не ради о валутној индексацији динарског дуга, као код нпр. стамбених кредита, или о другим случајевима, када се примењује званични средњи курс динара.
Напомињемо да се званични средњи курс динара Народне банке Србије, у складу са одредбама Закона о девизном пословању, користи за потребе књиговодства и статистике, као и за обрачун царине и других увозних дажбина. Такође, може бити прописана обавеза примене званичног средњег курса и у другим случајевима, као што су одобравање и отплата кредита индексираног у страној валути, према Закону о заштити корисника финансијских услуга, затим у случају истицања цене у страној валути у трговини услугама у туризму које су у непосредној вези са иностранством, возилима, односно у другим случајевима, у складу са Законом о трговини.

У складу са Одлуком о условима и начину рада девизног тржишта, банке једном дневно, на почетку сваког радног дана, формирају и објављују своју курсну листу за девизе и курсну листу за ефективни страни новац – применом принципа правилно укрштених курсева и у складу с међувалутним односима на иностраним тржиштима који важе у време формирања тих курсних листа, као и да банке куповину и продају девиза (са извршењем до два радна дана од датума закључења куповине/продаје), односно ефективног страног новца с резидентима и нерезидентима, обављају у распону куповних и продајних курсева за девизе, односно ефективни страни новац из своје важеће курсне листе.
Која ће вредност курса бити примењена, зависи од тога у којој валути је настала потрошња у иностранству, јер ће банка, ако је потрошња нпр. извршена у крунама, форинтама, злотима и слично, а често и ако је потрошња у фунтама, швајцарским францима и доларима, од картичне шеме добити задужење у еврима, а оригиналну валуту у евро конвертује та картична шема на основу сопствене курсне листе. Када је у питању обрачунски курс који банке примењују на задужење у еврима, висина курса може зависити од бренда и врсте картице, односно од пословне политике банке. Једноставно, банка може одређени бренд, врсту или тип картице промовисати и повољнијим обрачунским курсем. Корисници треба да се распитају о томе када узимају платну картицу.
 
Као што смо рекли, у случају када је узет динарски кредит индексиран у еврима, приликом исплате кредита кориснику, као и током отплате кредита од стране корисника, банке су обавезне да примењују средњи курс. То правило се примењује од 5. децембра 2011. године, с почетком примене Закона о заштити корисника финансијских услуга. Међутим, будући да је у том тренутку већ био закључен велики број уговора код којих је супротно интересу корисника било уговорено да банка исплаћује кредит по куповном курсу за евре, а да клијент враћа по продајном курсу, на предлог Народне банке Србије 2014. године усвојене су измене и допуне тог закона, којим је предвиђено да банка има обавезу да корисницима омогући да кредит враћају по истом типу курса по којем им је кредит и исплаћен. Дакле, ако је исплаћен по куповном (што је био најчешћи случај), онда по том курсу, који је нижи од средњег, корисник има право и да отплаћује кредит. Такво правило је касније примењено и на туристичке агенције.

Кабинет гувернера