20/11/2017
Питања: Народна банка Србије је најавила увођење инстант плаћања. Можете ли да ми доставите неке детаље у вези са законом који припремате у тој области?
Одговор: Инстант плаћања представљају тренутно најсавременији метод плаћања у свету. Поред бројних активности које је Народна банка Србије последњих неколико година предузела и на овом плану током, сада (практично у исто време када то ради Европска централна банка за земље Европске уније) Народна банка ради на имплементацији инфраструктуре за систем инстант плаћања за Републику Србију. Ради бољег разумевања јавности, желимо да укажемо на то да увођење инстант плаћања представља један од најзначајнијих пројеката Народне банке Србије, али да он није условљен и не треба га доводити у везу с било каквим новим законским решењем. Инстант плаћања се могу обављати и обављаће се сагласно важећем Закону о платним услугама, који је у потпуности усаглашен са законодавством Европске уније у овој области. Планирано је да пројекат увођења инстант плаћања буде реализован кроз унапређење постојеће софтверске платформе RTGS платног система, које ће омогућити извршавање инстант плаћања у RTGS систему којим управља НБС. Tакво решење има далеко веће предности од имплементације и развоја потпуно новог платног система и инфраструктуре, и с финансијског, и с техничког аспекта, јер ће се поравнања новчаних обавеза вршити преко рачуна који се воде у RTGS систему (рачуни у Народној банци Србије), а новчана средства на рачунима код централне банке представљају најсигурнија средства за поравнање (и остали платни системи у Републици Србији поравнање нето позиција обављају у RTGS систему као учесници у овом систему).
Питања: Да ли ће клијентима свих банака бити омогућено да користе инстант плаћање?
Одговор: Народна банка Србије ће омогућити да систему за инстант плаћања имају приступ сви пружаоци платних услуга у земљи (укључујући и платне институције и институције е-новца, а учешће у систему за банке биће обавезно), који ће, онда, ову нову услугу моћи да понуде свим својим корисницима. Реч је о томе да се у доба убрзане дигитализације и брзог технолошког развоја, и у области плаћања јављају нова очекивања корисника о постојању механизама плаћања који ће им омогућити исто искуство као и плаћање готовим новцем, али које је прилагођено електронском пословању и електронском начину живота. Због дигитализације у свим сферама друштвеног живота, велике распрострањеност и могућности „паметних” телефона и све веће заступљености електронских садржаја и услуга, и купци и продавци имају нова очекивања и нове захтеве. Навике корисника се мењају, купци желе да у сваком тренутку могу с било ког места да купе шта желе, а продавци да роба буде плаћена у најкраћем могућем року. Народна банка жели да пружи становништву и привреде земље инфраструктуру за најсавременији метод плаћања који тренутно постоји у свету, а тиме и да подстакне бржу промену навика становништва и привреде у овом сегменту. Потребе корисника за инстант плаћањима представљају полазну тачку у развоју решења за инстант плаћања, али је то и визија Народне банке о Србији као економском систему са што већим уделом безготовинских плаћања, али трошковно ефикасних, брзих и свима доступних, што понекад није случај с постојећим инструментима плаћања. Зато Народна банка Србије сматра да ће инстант плаћања наићи на позитиван одговор корисника платних услуга и њихово велико интересовање, што ће утицати на пружаоце платних услуга да се одлуче за концепт инстант плаћања, која често називају cashless cash, будући да поред тренутне потврде о доступности новчаних средстава на страни платиоца, обезбеђују и тренутну доступност средстава на страни примаоца плаћања. Уз то што су изузетно подобна за интернет пословање, сада ће поред готовине, чекова и платних картица, купац на продајном месту моћи да плати употребом свог мобилног телефона, а продавац ће у року од неколико секунди добити потврду да је примио средства, и средства ће заиста бити на његовом рачуну (за разлику од платних картица, код којих то није случај). Поред тога, пружаоци платних услуга, а тиме посредно и корисници, биће ослобођени плаћања врло значајних трошкова према картичним системима које имају када се користе платне картице.
Питања: Значи ли то да ће платни промет, практично, да се обавља непрекидно 24 сата, седам дана у недељи? Да ли ће сваки банкарски клијент, путем мобилних апликација, односно м-банкинга и електронског банкарства е-банкинга, моћи да обавља плаћања „на лицу места” и да ли ће се уплата на рачуну повериоца/продавца робе и услуга видети у року од неколико секунди?
Одговор: Сви учесници у систему биће у обавези да омогуће константну доступност услуге инстант плаћања. Могућност да учесник буде недоступан у току дана није предвиђена, јер би то знатно утицало на поверење корисника у систем, чиме би за корисника употреба инстант плаћања одступила од очекиване једноставности и расположивости, будући да би корисник био приморан да се стално информише о доступности других учесника у систему за вршење плаћања. Да би се одговорило захтевима корисника, требало би да се обезбеди стална доступност ових плаћања (24 сата дневно, седам дана у недељи током свих 365 дана у години), односно трансфер новчаних средстава треба да буде омогућен у било ком тренутку када су појединцу потребна новчана средства. Сваки клијент који се код свог пружаоца платних услуга одлучи да користи услугу инстант плаћања моћи ће да обавља плаћања на физичком продајном месту („на лицу места”), помоћу м-банкинга, е-банкинга или коришћењем неког другог сервиса који му банка омогући за потребе инстант плаћања.
Питања: Да ли ће и фирме и грађани моћи да користе инстант плаћање за намирење својих рачуна, као и плаћање робе и услуга?
Одговор: Према дефиницији Одбора за мала плаћања у еврима – Euro Retail Payments Board (ЕРПБ), који је основала Европска централна банка децембра 2013. године, са циљем да допринесе и омогући будући развој интегрисаног, иновативног и конкурентног тржишта за мала плаћања у еврима у ЕУ, инстант плаћања представљају решење за електронска мала плаћања која су доступна 24 сата дневно, седам дана у недељи током свих 365 дана у години, и која резултирају тренутним или скоро тренутним међубанкарским клирингом трансакција и одобравањем средстава на рачун примаоца плаћања у року од неколико секунди од иницирања трансакције, без обзира на коришћени платни инструмент (кредит трансфер, директно задужење, платна картица) и без обзира на систем за клиринг и поравнање који омогућава извршење ових плаћања. Инстант плаћања се могу користити и за плаћања када је лице присутно на месту где се врши трансакција (Person-is-present), као и за удаљена плаћања (Person-not-present). С друге стране, инстант плаћањима могу се вршити како за плаћања између физичких лица – П2П (Person-to-Person), нпр. породична плаћања и плаћање између пријатеља, која постају све заступљенија широм света захваљујући употреби мобилних телефона, а посебно с појавом „паметних” телефона и друштвених мрежа, тако и за плаћања физичких лица према правним лицима П2Б (Person-to-Business), нпр. измиривање месечних рачуна за комуналије и сл., плаћања правних лица правним лицима Б2Б (Business-to-Business), нпр. плаћања по фактурама, и плаћања правних лица физичким лицима Б2П (Business-to-Person), нпр. исплате плата, пензија, социјалних давања. При томе, треба имати у виду да се под правним лицима подразумевају и плаћања ка држави и од државе. У свету су спроведена истраживања да би се видело која би од ових плаћања имала највише користи од преласка на инстант плаћања, тренутне потврде плаћања и тренутне расположивости средстава. На основу анализе досадашњих искустава у различитим системима инстант плаћања, дошло се до закључка да су примарни кандидати за прелазак на инстант плаћања: пренос новца између физичких лица, интернет плаћања и плаћања путем мобилног телефона, затим следе плаћања на физичком продајном месту и плаћања фактура, а Народна банка Србије ће у оквиру овог система омогућити и плаћање месечних дажбина према великим комуналним предузећима која буду заинтересована за овај сервис на врло једноставан начин тзв. „на клик од плаћања”.
Питања: Када би требало да заживи ова услуга у Србији?
Одговор: Активности на увођењу инстант плаћања су увелико у току, а Народна банка Србије ће уложити максималан напор да наведени систем буде у потпуности оперативан и доступан банкама и корисницима почетком друге половине 2018. године. За успешан развој и прихватање инстант плаћања, поред интензивног подстицаја регулатора, потребно је и укључење целокупног банкарског система, као и да значај новог начина плаћања препознају крајњи корисници, а Народна банка Србије ће са своје стране учинити све да тако и буде.
Кабинет гувернера
