20.11.2017.
Pitanja: Narodna banka Srbije je najavila uvođenje instant plaćanja. Možete li da mi dostavite neke detalje u vezi sa zakonom koji pripremate u toj oblasti?
Odgovor: Instant plaćanja predstavljaju trenutno najsavremeniji metod plaćanja u svetu. Pored brojnih aktivnosti koje je Narodna banka Srbije poslednjih nekoliko godina preduzela i na ovom planu tokom, sada (praktično u isto vreme kada to radi Evropska centralna banka za zemlje Evropske unije) Narodna banka radi na implementaciji infrastrukture za sistem instant plaćanja za Republiku Srbiju. Radi boljeg razumevanja javnosti, želimo da ukažemo na to da uvođenje instant plaćanja predstavlja jedan od najznačajnijih projekata Narodne banke Srbije, ali da on nije uslovljen i ne treba ga dovoditi u vezu s bilo kakvim novim zakonskim rešenjem. Instant plaćanja se mogu obavljati i obavljaće se saglasno važećem Zakonu o platnim uslugama, koji je u potpunosti usaglašen sa zakonodavstvom Evropske unije u ovoj oblasti. Planirano je da projekat uvođenja instant plaćanja bude realizovan kroz unapređenje postojeće softverske platforme RTGS platnog sistema, koje će omogućiti izvršavanje instant plaćanja u RTGS sistemu kojim upravlja NBS. Takvo rešenje ima daleko veće prednosti od implementacije i razvoja potpuno novog platnog sistema i infrastrukture, i s finansijskog, i s tehničkog aspekta, jer će se poravnanja novčanih obaveza vršiti preko računa koji se vode u RTGS sistemu (računi u Narodnoj banci Srbije), a novčana sredstva na računima kod centralne banke predstavljaju najsigurnija sredstva za poravnanje (i ostali platni sistemi u Republici Srbiji poravnanje neto pozicija obavljaju u RTGS sistemu kao učesnici u ovom sistemu).
Pitanja: Da li će klijentima svih banaka biti omogućeno da koriste instant plaćanje?
Odgovor: Narodna banka Srbije će omogućiti da sistemu za instant plaćanja imaju pristup svi pružaoci platnih usluga u zemlji (uključujući i platne institucije i institucije e-novca, a učešće u sistemu za banke biće obavezno), koji će, onda, ovu novu uslugu moći da ponude svim svojim korisnicima. Reč je o tome da se u doba ubrzane digitalizacije i brzog tehnološkog razvoja, i u oblasti plaćanja javljaju nova očekivanja korisnika o postojanju mehanizama plaćanja koji će im omogućiti isto iskustvo kao i plaćanje gotovim novcem, ali koje je prilagođeno elektronskom poslovanju i elektronskom načinu života. Zbog digitalizacije u svim sferama društvenog života, velike rasprostranjenost i mogućnosti „pametnih” telefona i sve veće zastupljenosti elektronskih sadržaja i usluga, i kupci i prodavci imaju nova očekivanja i nove zahteve. Navike korisnika se menjaju, kupci žele da u svakom trenutku mogu s bilo kog mesta da kupe šta žele, a prodavci da roba bude plaćena u najkraćem mogućem roku. Narodna banka želi da pruži stanovništvu i privrede zemlje infrastrukturu za najsavremeniji metod plaćanja koji trenutno postoji u svetu, a time i da podstakne bržu promenu navika stanovništva i privrede u ovom segmentu. Potrebe korisnika za instant plaćanjima predstavljaju polaznu tačku u razvoju rešenja za instant plaćanja, ali je to i vizija Narodne banke o Srbiji kao ekonomskom sistemu sa što većim udelom bezgotovinskih plaćanja, ali troškovno efikasnih, brzih i svima dostupnih, što ponekad nije slučaj s postojećim instrumentima plaćanja. Zato Narodna banka Srbije smatra da će instant plaćanja naići na pozitivan odgovor korisnika platnih usluga i njihovo veliko interesovanje, što će uticati na pružaoce platnih usluga da se odluče za koncept instant plaćanja, koja često nazivaju cashless cash, budući da pored trenutne potvrde o dostupnosti novčanih sredstava na strani platioca, obezbeđuju i trenutnu dostupnost sredstava na strani primaoca plaćanja. Uz to što su izuzetno podobna za internet poslovanje, sada će pored gotovine, čekova i platnih kartica, kupac na prodajnom mestu moći da plati upotrebom svog mobilnog telefona, a prodavac će u roku od nekoliko sekundi dobiti potvrdu da je primio sredstva, i sredstva će zaista biti na njegovom računu (za razliku od platnih kartica, kod kojih to nije slučaj). Pored toga, pružaoci platnih usluga, a time posredno i korisnici, biće oslobođeni plaćanja vrlo značajnih troškova prema kartičnim sistemima koje imaju kada se koriste platne kartice.
Pitanja: Znači li to da će platni promet, praktično, da se obavlja neprekidno 24 sata, sedam dana u nedelji? Da li će svaki bankarski klijent, putem mobilnih aplikacija, odnosno m-bankinga i elektronskog bankarstva e-bankinga, moći da obavlja plaćanja „na licu mesta” i da li će se uplata na računu poverioca/prodavca robe i usluga videti u roku od nekoliko sekundi?
Odgovor: Svi učesnici u sistemu biće u obavezi da omoguće konstantnu dostupnost usluge instant plaćanja. Mogućnost da učesnik bude nedostupan u toku dana nije predviđena, jer bi to znatno uticalo na poverenje korisnika u sistem, čime bi za korisnika upotreba instant plaćanja odstupila od očekivane jednostavnosti i raspoloživosti, budući da bi korisnik bio primoran da se stalno informiše o dostupnosti drugih učesnika u sistemu za vršenje plaćanja. Da bi se odgovorilo zahtevima korisnika, trebalo bi da se obezbedi stalna dostupnost ovih plaćanja (24 sata dnevno, sedam dana u nedelji tokom svih 365 dana u godini), odnosno transfer novčanih sredstava treba da bude omogućen u bilo kom trenutku kada su pojedincu potrebna novčana sredstva. Svaki klijent koji se kod svog pružaoca platnih usluga odluči da koristi uslugu instant plaćanja moći će da obavlja plaćanja na fizičkom prodajnom mestu („na licu mesta”), pomoću m-bankinga, e-bankinga ili korišćenjem nekog drugog servisa koji mu banka omogući za potrebe instant plaćanja.
Pitanja: Da li će i firme i građani moći da koriste instant plaćanje za namirenje svojih računa, kao i plaćanje robe i usluga?
Odgovor: Prema definiciji Odbora za mala plaćanja u evrima – Euro Retail Payments Board (ERPB), koji je osnovala Evropska centralna banka decembra 2013. godine, sa ciljem da doprinese i omogući budući razvoj integrisanog, inovativnog i konkurentnog tržišta za mala plaćanja u evrima u EU, instant plaćanja predstavljaju rešenje za elektronska mala plaćanja koja su dostupna 24 sata dnevno, sedam dana u nedelji tokom svih 365 dana u godini, i koja rezultiraju trenutnim ili skoro trenutnim međubankarskim kliringom transakcija i odobravanjem sredstava na račun primaoca plaćanja u roku od nekoliko sekundi od iniciranja transakcije, bez obzira na korišćeni platni instrument (kredit transfer, direktno zaduženje, platna kartica) i bez obzira na sistem za kliring i poravnanje koji omogućava izvršenje ovih plaćanja. Instant plaćanja se mogu koristiti i za plaćanja kada je lice prisutno na mestu gde se vrši transakcija (Person-is-present), kao i za udaljena plaćanja (Person-not-present). S druge strane, instant plaćanjima mogu se vršiti kako za plaćanja između fizičkih lica – P2P (Person-to-Person), npr. porodična plaćanja i plaćanje između prijatelja, koja postaju sve zastupljenija širom sveta zahvaljujući upotrebi mobilnih telefona, a posebno s pojavom „pametnih” telefona i društvenih mreža, tako i za plaćanja fizičkih lica prema pravnim licima P2B (Person-to-Business), npr. izmirivanje mesečnih računa za komunalije i sl., plaćanja pravnih lica pravnim licima B2B (Business-to-Business), npr. plaćanja po fakturama, i plaćanja pravnih lica fizičkim licima B2P (Business-to-Person), npr. isplate plata, penzija, socijalnih davanja. Pri tome, treba imati u vidu da se pod pravnim licima podrazumevaju i plaćanja ka državi i od države. U svetu su sprovedena istraživanja da bi se videlo koja bi od ovih plaćanja imala najviše koristi od prelaska na instant plaćanja, trenutne potvrde plaćanja i trenutne raspoloživosti sredstava. Na osnovu analize dosadašnjih iskustava u različitim sistemima instant plaćanja, došlo se do zaključka da su primarni kandidati za prelazak na instant plaćanja: prenos novca između fizičkih lica, internet plaćanja i plaćanja putem mobilnog telefona, zatim slede plaćanja na fizičkom prodajnom mestu i plaćanja faktura, a Narodna banka Srbije će u okviru ovog sistema omogućiti i plaćanje mesečnih dažbina prema velikim komunalnim preduzećima koja budu zainteresovana za ovaj servis na vrlo jednostavan način tzv. „na klik od plaćanja”.
Pitanja: Kada bi trebalo da zaživi ova usluga u Srbiji?
Odgovor: Aktivnosti na uvođenju instant plaćanja su uveliko u toku, a Narodna banka Srbije će uložiti maksimalan napor da navedeni sistem bude u potpunosti operativan i dostupan bankama i korisnicima početkom druge polovine 2018. godine. Za uspešan razvoj i prihvatanje instant plaćanja, pored intenzivnog podsticaja regulatora, potrebno je i uključenje celokupnog bankarskog sistema, kao i da značaj novog načina plaćanja prepoznaju krajnji korisnici, a Narodna banka Srbije će sa svoje strane učiniti sve da tako i bude.
Kabinet guvernera
