22/01/2018
Питања: Да ли је и по ком пропису дозвољена продаја потраживања које банке имају према клијентима? Шта значи продаја портфолија? Да ли је то само пренос потраживања или уступање уговора који је банка већ закључила са клијентом? Ако је само пренос потраживања да ли то значи да ће клијент и даље код старе банке водити текући рачун, улагати приговор...
Ако је уступање уговора да ли је за то претходно била потребна сагласност клијента?
Одговор: Када је реч о физичким лицима, банка може да уступи потраживање од физичког лица само другој банци у складу са Законом о заштити корисника финансијских услуга, којим је прописано да у случају уступања потраживања банке из уговора о кредиту другој банци, корисник – физичко лице задржава сва права која су уговорена, као и право истицања приговора према другој банци које је имао и према првој банци. Друга банка не може корисника довести у неповољнији положај од положаја који би имао да то потраживање није пренето и корисник због тога не може бити изложен додатним трошковима.
Банка потраживање према физичком лицу из једног уговора може уступити само једној банци и дужна је да обавести корисника о уступању потраживања. Приликом уступања потраживања банка уступа комплетну уговорну документацију другој банци, тако да корисник – физичко лице има право да новој банци поднесе приговор и остварује друга права из уговорног односа.
На уступање потраживања банке према правним лицима, предузетницима и пољопривредницима примењују се одредбе прописа којима се уређује управљање ризицима банке, којим је предвиђено да банка може потраживање према тим лицима да уступи другој банци, а под одређеним условима и другом правном лицу које није банка.
Продаја портфолија у пословној пракси подразумева како уступање потраживања, тако и уступање уговора. Када говоримо о уступању потраживања, сагласност корисника - дужника банке није потребна, осим ако није другачије уговорено, али је у складу са законским прописима банка дужна да обавести корисника о извршеном уступању потраживања, од ког момента уступање има дејство према кориснику.
Када је реч о примени института уступања уговора, у складу са Законом о облигационим односима неопходан је пристанак друге уговорне стране, у конкретном случају корисника - дужника банке. Корисник може дати пристанак и унапред (приликом закључивања иницијалног уговора са банком), и у том случају уговорни однос прелази на другу уговорну страну (пријемника) и корисника у часу када је корисник обавештен о уступању тог уговора.
Да ли ће корисник и даље имати отворен текући рачун код банке која уступа своја потраживања, односно уступа уговор, зависи од споразума корисника и банке, те је могуће уговорити да ће уговор о отварању и вођењу текућег рачуна бити предмет уступања заједно са уступањем потраживања, односно уступањем уговора о пружању „кредитних услуга“ банке.
Што се тиче улагања приговора, код уступања потраживања корисник може истаћи према новом повериоцу – пријемнику, све приговоре које има према њему, као и оне приговоре које је могао истаћи и према првој банци до часа кад је сазнао за уступање.
Кабинет гувернера
