18/08/2006
Велики број позива које је примио Информативни центар Народне банке Србије, око 2.000 у протекле две недеље, потврђује да највећи број клијената банака није адекватно информисан о томе који курс њихове банке користе приликом обрачуна месечних отплатних рата за одобрене кредите. Тај проблем додатно компликује чињеница што су и изводи банака, које су грађани доставили, често нетранспарентни и из њих се тешко може установити који је обрачунски курс примењен, а који су други трошкови укалкулисани, односно на основу чега је банка израчунала динарску противвредност рате кредита у девизном знаку.
Грађани који су се обратили Информативном центру Народне банке највише притужби имали су на поступање банака које имају најразвијенију кредитну активност према становништву, али је Народна банка транспарентност и пословно понашање банака оцењивала искључиво на основу уговора и документације достављених од стране њихових клијената. Поводом кредита са девизном клаузулом, Народна банка упозорава на две кључне појаве:
а) Уочено је да неке банке користе различите курсеве – приликом одобравања и пуштања кредита нижи, куповни, а приликом обрачуна отплатне рате виши, продајни курс. Такве уговоре и изводе доставили су клијенти EFG банке, Меридиан и АИК банке;
б) На исти начин утврђено је да поједине банке – Intesa, Меридиан, Војвођанска и Alpha банка – за један део кредита валутну клаузулу примењују искључиво у корист банке, увећавајући клијентима отплатну рату у случају да динар слаби, а не умањујући је када домаћа валута јача.
Народна банка сматра да се понашање банака при обрачуну обавеза дужника у случајевима када се евро, као референтна валута, користи само када динар депресира, док се апресијација динара уопште не узима у обзир, може посматрати и са аспекта супротности примене основних уговорних начела добрих пословних обичаја и једнакости уговорних страна, а превасходно као некоректан однос према клијентима. Код кредита у девизном знаку уношење валутне клаузуле треба да значи да она подразумева кретање курса у оба смера и да иста заштита од валутног ризика важи и за банку и за њеног клијента. У супротном случају, што представља некоректан однос према клијенту, банка таквом употребом курса квазикурсни ризик користи као извор нетранспарентних додатних прихода. Такође, било би пословно коректно да банка примењује исти курс приликом пуштања кредита и обрачуна отплатних рата.
Народна банка још једанпут грађане упозорава да обрате пажњу на кредитни уговор који су потписали и на одредбе о валутној клаузули. Уколико приликом обрачуна месечне отплатне рате примете одступања од уговорних одредаба од стране банке, могу се, осим Информативном центру, обратити и сектору контроле Народне банке, који ће од конкретне банке тражити појашњење и поступити у оквиру својих надлежности. Ако постоје индиције да је одређена банка кршила уговорне одредбе и да, по том основу, постоји повећани ризик од утужења клијената и, самим тим, потенцијалних обавеза банке, Народна банка ће предузети одговарајуће мере. Најважније је, међутим, да сви клијенти пре потписивања уговора о кредиту добро проуче какве су обавезе преузели, јер “истеривање правде” у вези са евентуалним уговорним недореченостима преко суда за клијента је дуго, скупо, па и неефикасно.
Као и приликом ранијег уоченог нетранспарентног понашања појединих банака, на које је указивала Народна банка, тако и због садашњег понашања појединих банака у погледу примене обрачунског курса, намеће се потреба за израдом банкарског кодекса, којим би се саме банке обавезале да поштују одређена правила професионалног понашања, конкурентности и транспарентности. Минимални стандарди квалитета у пословању са клијентима, укључујући и транспарентност услова под којим се нуде банкарске услуге и могуће уједначавање појединих битних уговорних елемената између банака и клијената, што би требало да обухвати такав кодекс – нису само у интересу клијената већ и самих банака јер би се на тај начин избегла нелојална конкуренција.
Народна банка Србије захваљује грађанима на позивима и сарадњи и моли их да се и убудуће јаве њеном Информативном центру, уколико уоче неправилности или некоректно понашање банака, бесплатним позивом на број 0800 111 110. О банкама које то чине Народна банка ће такође обавестити јавност.
Кабинет гувернера
