18.08.2006.
Veliki broj poziva koje je primio Informativni centar Narodne banke Srbije, oko 2.000 u protekle dve nedelje, potvrđuje da najveći broj klijenata banaka nije adekvatno informisan o tome koji kurs njihove banke koriste prilikom obračuna mesečnih otplatnih rata za odobrene kredite. Taj problem dodatno komplikuje činjenica što su i izvodi banaka, koje su građani dostavili, često netransparentni i iz njih se teško može ustanoviti koji je obračunski kurs primenjen, a koji su drugi troškovi ukalkulisani, odnosno na osnovu čega je banka izračunala dinarsku protivvrednost rate kredita u deviznom znaku.
Građani koji su se obratili Informativnom centru Narodne banke najviše pritužbi imali su na postupanje banaka koje imaju najrazvijeniju kreditnu aktivnost prema stanovništvu, ali je Narodna banka transparentnost i poslovno ponašanje banaka ocenjivala isključivo na osnovu ugovora i dokumentacije dostavljenih od strane njihovih klijenata. Povodom kredita sa deviznom klauzulom, Narodna banka upozorava na dve ključne pojave:
a) Uočeno je da neke banke koriste različite kurseve – prilikom odobravanja i puštanja kredita niži, kupovni, a prilikom obračuna otplatne rate viši, prodajni kurs. Takve ugovore i izvode dostavili su klijenti EFG banke, Meridian i AIK banke;
b) Na isti način utvrđeno je da pojedine banke – Intesa, Meridian, Vojvođanska i Alpha banka – za jedan deo kredita valutnu klauzulu primenjuju isključivo u korist banke, uvećavajući klijentima otplatnu ratu u slučaju da dinar slabi, a ne umanjujući je kada domaća valuta jača.
Narodna banka smatra da se ponašanje banaka pri obračunu obaveza dužnika u slučajevima kada se evro, kao referentna valuta, koristi samo kada dinar depresira, dok se apresijacija dinara uopšte ne uzima u obzir, može posmatrati i sa aspekta suprotnosti primene osnovnih ugovornih načela dobrih poslovnih običaja i jednakosti ugovornih strana, a prevashodno kao nekorektan odnos prema klijentima. Kod kredita u deviznom znaku unošenje valutne klauzule treba da znači da ona podrazumeva kretanje kursa u oba smera i da ista zaštita od valutnog rizika važi i za banku i za njenog klijenta. U suprotnom slučaju, što predstavlja nekorektan odnos prema klijentu, banka takvom upotrebom kursa kvazikursni rizik koristi kao izvor netransparentnih dodatnih prihoda. Takođe, bilo bi poslovno korektno da banka primenjuje isti kurs prilikom puštanja kredita i obračuna otplatnih rata.
Narodna banka još jedanput građane upozorava da obrate pažnju na kreditni ugovor koji su potpisali i na odredbe o valutnoj klauzuli. Ukoliko prilikom obračuna mesečne otplatne rate primete odstupanja od ugovornih odredaba od strane banke, mogu se, osim Informativnom centru, obratiti i sektoru kontrole Narodne banke, koji će od konkretne banke tražiti pojašnjenje i postupiti u okviru svojih nadležnosti. Ako postoje indicije da je određena banka kršila ugovorne odredbe i da, po tom osnovu, postoji povećani rizik od utuženja klijenata i, samim tim, potencijalnih obaveza banke, Narodna banka će preduzeti odgovarajuće mere. Najvažnije je, međutim, da svi klijenti pre potpisivanja ugovora o kreditu dobro prouče kakve su obaveze preuzeli, jer “isterivanje pravde” u vezi sa eventualnim ugovornim nedorečenostima preko suda za klijenta je dugo, skupo, pa i neefikasno.
Kao i prilikom ranijeg uočenog netransparentnog ponašanja pojedinih banaka, na koje je ukazivala Narodna banka, tako i zbog sadašnjeg ponašanja pojedinih banaka u pogledu primene obračunskog kursa, nameće se potreba za izradom bankarskog kodeksa, kojim bi se same banke obavezale da poštuju određena pravila profesionalnog ponašanja, konkurentnosti i transparentnosti. Minimalni standardi kvaliteta u poslovanju sa klijentima, uključujući i transparentnost uslova pod kojim se nude bankarske usluge i moguće ujednačavanje pojedinih bitnih ugovornih elemenata između banaka i klijenata, što bi trebalo da obuhvati takav kodeks – nisu samo u interesu klijenata već i samih banaka jer bi se na taj način izbegla nelojalna konkurencija.
Narodna banka Srbije zahvaljuje građanima na pozivima i saradnji i moli ih da se i ubuduće jave njenom Informativnom centru, ukoliko uoče nepravilnosti ili nekorektno ponašanje banaka, besplatnim pozivom na broj 0800 111 110. O bankama koje to čine Narodna banka će takođe obavestiti javnost.
Kabinet guvernera
