14/05/2020
Питања: Да ли можете да нам кажете нешто више о процесу креирања IPS QR кодова, шта је све трговац (већи или мањи) у обавези да уради како би подржао и увео овај вид плаћања у својим продавницама? Које су његове обавезе према НБС? Имате ли, можда, информацију о томе колико трговаца у Србији тренутно поседује могућност плаћања IPS QR кодовима (уколико којим случајем у бази имате тај податак)? Која су ваша предвиђања када је реч о поменутом начину плаћања у Србији, да ли ће се можда бележити раст употребе IPS QR кодова?
Одговор: Услуга инстант плаћања на продајним местима коришћењем IPS QR кода намењена је свим трговцима. За извршавање инстант плаћања на продајним местима постоје два метода – „IPS покажи” (када купац показује свој генерисани IPS QR код трговцу) и „IPS скенирај“ (када трговац показује генерисани IPS QR код купцу). Трговац бира метод који жели да има на свом продајном месту, у зависности од својих потреба и специфичности продајног места. Корисници у својим апликацијама имају оба метода.
Трговац који жели да својим потрошачима омогући нови, савременији облик плаћања, као што је инстант плаћање путем IPS QR кода, треба да се обрати банци која пружа услуге прихватања инстант плаћања на продајним местима. Све банке које се баве прихватањем платних картица у обавези су да понуде и услугу прихватања инстант плаћања на продајном месту (11 банака), с тим да поједине банке нуде техничко-технолошко решење за оба метода, а поједине само за један метод. Банка прихватилац која пружа услугу прихватања инстант плаћања на продајном месту с трговцем уговара начин пружања услуге прихватања овог платног инструмента.
Различити су начини примене на продајним местима трговаца. Постоји опција да трговац, ако има техничких могућности, развије сопствено апликативно решење на нпр. својим касама у сарадњи с банком прихватиоцем. То је најчешће случај с великим трговинским ланцима и трговцима који имају интензиван промет потрошача и код којих свако задржавање на наплатном месту утиче на неефикасност извршавања плаћања и у том случају препорука је да се трговац определи за метод „IPS покажи”, јер се то решење у оваквим случајевима показало као најефикасније. На овај начин, имплементација код трговца је могућа на инфраструктури одвојеној од оне коју користи за плаћање платним картицама, чиме се обезбеђује врло важна ствар – а то је да две инфраструктуре буду back-up једна другој, односно да у случају евентуалних проблема на једној (нпр. немогућност плаћања платним картицама на ПОС терминалу), корисницима буде доступна друга инфраструктура која даје могућност извршавања плаћања другим платним инструментом (нпр. инстант плаћање апликацијом за мобилно банкарство). Раздвојене инфраструктуре омогућавају и да трговац увек може да се определи да користи услуге различитих банака за ова два сервиса, у зависности од њихових пословних понуда.
Трговци који немају или не желе да користе у ту сврху ПОС терминале, нити имају техничких могућности да развијају сопствена решења за прихватање инстант плаћања на својим касама, прихватаће инстант плаћања на својим продајним местима путем мобилне апликације, коју је могуће инсталирати на мобилном телефону или другом мобилном уређају (тренутно више банака припрема мобилне апликације за трговце). Трговцима који на овај начин имплементирају услугу инстант плаћања IPS QR кодом нису потребни посебни читачи IPS QR кодова, већ је путем саме апликације и мобилног уређаја омогућено њихово читање. Наведени начин примене инстант плаћања на продајном месту веома је ефикасан и пожељан метод за трговце којима је до сада било скупо да уложе средства у инфраструктуру за прихватање платних картица. На овај начин врло једноставно могу својим купцима да понуде и овај вид плаћања уместо готовине, чиме доприносе унапређењу своје продаје и потенцијалном повећању промета уз ниже трошкове него код прихватања платних картица.
Такође, трговци који имају ПОС терминале, у сарадњи с банком прихватиоцем, могу се определити да имплементирају и функцију инстант плаћања IPS QR кодом на тим терминалима, с тим да за метод „IPS покажи” трговац мора имати 2D односно 3D читаче QR кодова. У случају да се одлучи за метод „IPS скенирај” на ПОС терминалу, трговац треба да води рачуна о утицају спољашњих фактора на ефикасност извршавања плаћања (осветљење просторије, квалитет камере на мобилном телефону, лака доступност ПОС терминала платиоцу за скенирање и сл.), што потенцијално може да успори плаћање на наплатном месту трговаца, и то нарочито код оних који имају интензиван промет потрошача, а неефикасност модела може да доведе до тога да Народна банка Србије не одобри употребу у конкретном случају, ако се покаже да ефикасност извршења трансакције и корисничко искуство не испуњавају захтевани ниво квалитета сервиса.
Трговци који се баве интернет продајом, такође у сарадњи с банком прихватиоцем, могу да унапреде услугу тако што ће купцима омогућити плаћање на свом интернет продајном месту IPS QR кодом. За ову врсту плаћања користи се метод „IPS скенирај”, код којег купац својом апликацијом мобилног банкарства скенира генерисани IPS QR код приказан на веб-страни продавца и помоћу два-три клика извршава плаћање робе коју купује преко интернета. Трговцу је новац, као и код свих метода инстант плаћања, одмах на рачуну, о чему добија информацију од своје банке о успешности плаћања, и на тај начин купцу пружа информацију да је куповина завршена. Трговци у овом случају имају вишеструке користи, како са аспекта сигурности информација (купац не оставља своје податке нигде на сајту где врши плаћање, већ користи податке трговца неопходне за извршење плаћања), тако и са аспекта ефикасности самог инструмента плаћања у погледу провизија, али и чињенице да трговац скоро па тренутно располаже новчаним средствима.
Трговци који омогуће плаћање IPS QR кодом дужни су да обележе своја продајна места налепницама које недвосмислено упућују потрошаче да могу да плаћају IPS QR кодом, а налепнице им омогућава банка с којом имају уговор о прихватању овог платног инструмента. Интернет продајна места такође треба да садрже одговарајућу ознаку која купцима указује на то да могу платити инстант плаћањем на сајту трговца.
Трговци инстант плаћање IPS QR кодом уговарају са својом банком прихватиоцем, која, у складу с прописима, има јасно прописане обавезе и одговорност у вези с пружањем услуге инстант плаћања на продајним местима. Трговци су корисници платних услуга за које се очекује да ће врло брзо препознати све предности инстант плаћања, од којих смо кључне већ навели (нижи трошкови прихватања и расположивост новчаних средстава скоро па тренутно) и који ће бити прави покретач тржишта за масовну употребу овог инструмента.
Народна банка Србије, у складу са законом, води рачуна о сигурном и ефикасном обављању плаћања. Трговци треба да поштују услове за прихватање инстант плаћања на продајном месту које им, у складу с прописима и правилима рада инстант платног система Народне банке Србије, прихватиоци утврде и на тај начин обезбеде сигурно, а нарочито ефикасно извршавање ових плаћања на својим продајним местима.
Тренутно трговци у оквиру трговинског ланца Меркатор-С (РОДА, ИДЕА И Меркатор – 320 продајних објеката, односно више од 1.300 наплатних места) пружају могућност инстант плаћања IPS QR кодом, али ускоро се очекује и укључивање других трговаца, у зависности од спремности банака да понуде одговарајућа решења за прихватање овог инструмента плаћања.
Такође, пошто је још једна од услуга и плаћање путем скенирања НБС IPS QR кода са штампаних рачуна, велики број јавних предузећа и великих издавалаца рачуна већ омогућавају плаћање путем IPS QR кода тако што су на рачунима одштампани НБС IPS QR кодови које клијенти банака које омогућавају инстант плаћање IPS QR кодом могу да скенирају и на једноставан начин плате своје обавезе (нпр. ЈКП „Инфостан технологије”, ЕПС, Телеком, Градска топлана Ниш…). Све је већи број јавно-комуналних предузећа која ово омогућавају.
Народна банка Србије има за циљ да се инстант плаћања на продајним местима уз употребу IPS QR кода што више користе у свакодневним плаћањима и, сходно том циљу, развија могућа решења и додатне услуге за инстант плаћање. У склопу тих активности, тренутно се тестирају решења за плаћање IPS QR кодом на интернету, где трговци који се баве веб-продајом добијају могућност да примене плаћање IPS QR кодом, што ће свакако допринети знатном порасту употребе овог инструмента плаћања.
Велики потенцијал за употребу IPS QR кода, поред великих трговаца, нарочито видимо у сегменту малих трговаца који до сада нису омогућавали плаћање платним картицама због високих трошкова прихватања платних картица (нпр. пружаоци занатских и угоститељских услуга, трговци који своју робу продају на пијаци). С обзиром на све предности примене овог вида плаћања за трговце, које се, пре свега, огледају у тренутној доступности новчаних средстава и нижим трошковима плаћања, као и на чињеницу да потрошачи све више користе мобилне телефоне за све услуге плаћања, може се само очекивати раст употребе IPS QR кодова и ширење додатних услуга заснованих на инстант плаћањима.
Кабинет гувернера
