14.05.2020.
Pitanja: Da li možete da nam kažete nešto više o procesu kreiranja IPS QR kodova, šta je sve trgovac (veći ili manji) u obavezi da uradi kako bi podržao i uveo ovaj vid plaćanja u svojim prodavnicama? Koje su njegove obaveze prema NBS? Imate li, možda, informaciju o tome koliko trgovaca u Srbiji trenutno poseduje mogućnost plaćanja IPS QR kodovima (ukoliko kojim slučajem u bazi imate taj podatak)? Koja su vaša predviđanja kada je reč o pomenutom načinu plaćanja u Srbiji, da li će se možda beležiti rast upotrebe IPS QR kodova?
Odgovor: Usluga instant plaćanja na prodajnim mestima korišćenjem IPS QR koda namenjena je svim trgovcima. Za izvršavanje instant plaćanja na prodajnim mestima postoje dva metoda – „IPS pokaži” (kada kupac pokazuje svoj generisani IPS QR kod trgovcu) i „IPS skeniraj“ (kada trgovac pokazuje generisani IPS QR kod kupcu). Trgovac bira metod koji želi da ima na svom prodajnom mestu, u zavisnosti od svojih potreba i specifičnosti prodajnog mesta. Korisnici u svojim aplikacijama imaju oba metoda.
Trgovac koji želi da svojim potrošačima omogući novi, savremeniji oblik plaćanja, kao što je instant plaćanje putem IPS QR koda, treba da se obrati banci koja pruža usluge prihvatanja instant plaćanja na prodajnim mestima. Sve banke koje se bave prihvatanjem platnih kartica u obavezi su da ponude i uslugu prihvatanja instant plaćanja na prodajnom mestu (11 banaka), s tim da pojedine banke nude tehničko-tehnološko rešenje za oba metoda, a pojedine samo za jedan metod. Banka prihvatilac koja pruža uslugu prihvatanja instant plaćanja na prodajnom mestu s trgovcem ugovara način pružanja usluge prihvatanja ovog platnog instrumenta.
Različiti su načini primene na prodajnim mestima trgovaca. Postoji opcija da trgovac, ako ima tehničkih mogućnosti, razvije sopstveno aplikativno rešenje na npr. svojim kasama u saradnji s bankom prihvatiocem. To je najčešće slučaj s velikim trgovinskim lancima i trgovcima koji imaju intenzivan promet potrošača i kod kojih svako zadržavanje na naplatnom mestu utiče na neefikasnost izvršavanja plaćanja i u tom slučaju preporuka je da se trgovac opredeli za metod „IPS pokaži”, jer se to rešenje u ovakvim slučajevima pokazalo kao najefikasnije. Na ovaj način, implementacija kod trgovca je moguća na infrastrukturi odvojenoj od one koju koristi za plaćanje platnim karticama, čime se obezbeđuje vrlo važna stvar – a to je da dve infrastrukture budu back-up jedna drugoj, odnosno da u slučaju eventualnih problema na jednoj (npr. nemogućnost plaćanja platnim karticama na POS terminalu), korisnicima bude dostupna druga infrastruktura koja daje mogućnost izvršavanja plaćanja drugim platnim instrumentom (npr. instant plaćanje aplikacijom za mobilno bankarstvo). Razdvojene infrastrukture omogućavaju i da trgovac uvek može da se opredeli da koristi usluge različitih banaka za ova dva servisa, u zavisnosti od njihovih poslovnih ponuda.
Trgovci koji nemaju ili ne žele da koriste u tu svrhu POS terminale, niti imaju tehničkih mogućnosti da razvijaju sopstvena rešenja za prihvatanje instant plaćanja na svojim kasama, prihvataće instant plaćanja na svojim prodajnim mestima putem mobilne aplikacije, koju je moguće instalirati na mobilnom telefonu ili drugom mobilnom uređaju (trenutno više banaka priprema mobilne aplikacije za trgovce). Trgovcima koji na ovaj način implementiraju uslugu instant plaćanja IPS QR kodom nisu potrebni posebni čitači IPS QR kodova, već je putem same aplikacije i mobilnog uređaja omogućeno njihovo čitanje. Navedeni način primene instant plaćanja na prodajnom mestu veoma je efikasan i poželjan metod za trgovce kojima je do sada bilo skupo da ulože sredstva u infrastrukturu za prihvatanje platnih kartica. Na ovaj način vrlo jednostavno mogu svojim kupcima da ponude i ovaj vid plaćanja umesto gotovine, čime doprinose unapređenju svoje prodaje i potencijalnom povećanju prometa uz niže troškove nego kod prihvatanja platnih kartica.
Takođe, trgovci koji imaju POS terminale, u saradnji s bankom prihvatiocem, mogu se opredeliti da implementiraju i funkciju instant plaćanja IPS QR kodom na tim terminalima, s tim da za metod „IPS pokaži” trgovac mora imati 2D odnosno 3D čitače QR kodova. U slučaju da se odluči za metod „IPS skeniraj” na POS terminalu, trgovac treba da vodi računa o uticaju spoljašnjih faktora na efikasnost izvršavanja plaćanja (osvetljenje prostorije, kvalitet kamere na mobilnom telefonu, laka dostupnost POS terminala platiocu za skeniranje i sl.), što potencijalno može da uspori plaćanje na naplatnom mestu trgovaca, i to naročito kod onih koji imaju intenzivan promet potrošača, a neefikasnost modela može da dovede do toga da Narodna banka Srbije ne odobri upotrebu u konkretnom slučaju, ako se pokaže da efikasnost izvršenja transakcije i korisničko iskustvo ne ispunjavaju zahtevani nivo kvaliteta servisa.
Trgovci koji se bave internet prodajom, takođe u saradnji s bankom prihvatiocem, mogu da unaprede uslugu tako što će kupcima omogućiti plaćanje na svom internet prodajnom mestu IPS QR kodom. Za ovu vrstu plaćanja koristi se metod „IPS skeniraj”, kod kojeg kupac svojom aplikacijom mobilnog bankarstva skenira generisani IPS QR kod prikazan na veb-strani prodavca i pomoću dva-tri klika izvršava plaćanje robe koju kupuje preko interneta. Trgovcu je novac, kao i kod svih metoda instant plaćanja, odmah na računu, o čemu dobija informaciju od svoje banke o uspešnosti plaćanja, i na taj način kupcu pruža informaciju da je kupovina završena. Trgovci u ovom slučaju imaju višestruke koristi, kako sa aspekta sigurnosti informacija (kupac ne ostavlja svoje podatke nigde na sajtu gde vrši plaćanje, već koristi podatke trgovca neophodne za izvršenje plaćanja), tako i sa aspekta efikasnosti samog instrumenta plaćanja u pogledu provizija, ali i činjenice da trgovac skoro pa trenutno raspolaže novčanim sredstvima.
Trgovci koji omoguće plaćanje IPS QR kodom dužni su da obeleže svoja prodajna mesta nalepnicama koje nedvosmisleno upućuju potrošače da mogu da plaćaju IPS QR kodom, a nalepnice im omogućava banka s kojom imaju ugovor o prihvatanju ovog platnog instrumenta. Internet prodajna mesta takođe treba da sadrže odgovarajuću oznaku koja kupcima ukazuje na to da mogu platiti instant plaćanjem na sajtu trgovca.
Trgovci instant plaćanje IPS QR kodom ugovaraju sa svojom bankom prihvatiocem, koja, u skladu s propisima, ima jasno propisane obaveze i odgovornost u vezi s pružanjem usluge instant plaćanja na prodajnim mestima. Trgovci su korisnici platnih usluga za koje se očekuje da će vrlo brzo prepoznati sve prednosti instant plaćanja, od kojih smo ključne već naveli (niži troškovi prihvatanja i raspoloživost novčanih sredstava skoro pa trenutno) i koji će biti pravi pokretač tržišta za masovnu upotrebu ovog instrumenta.
Narodna banka Srbije, u skladu sa zakonom, vodi računa o sigurnom i efikasnom obavljanju plaćanja. Trgovci treba da poštuju uslove za prihvatanje instant plaćanja na prodajnom mestu koje im, u skladu s propisima i pravilima rada instant platnog sistema Narodne banke Srbije, prihvatioci utvrde i na taj način obezbede sigurno, a naročito efikasno izvršavanje ovih plaćanja na svojim prodajnim mestima.
Trenutno trgovci u okviru trgovinskog lanca Merkator-S (RODA, IDEA I Merkator – 320 prodajnih objekata, odnosno više od 1.300 naplatnih mesta) pružaju mogućnost instant plaćanja IPS QR kodom, ali uskoro se očekuje i uključivanje drugih trgovaca, u zavisnosti od spremnosti banaka da ponude odgovarajuća rešenja za prihvatanje ovog instrumenta plaćanja.
Takođe, pošto je još jedna od usluga i plaćanje putem skeniranja NBS IPS QR koda sa štampanih računa, veliki broj javnih preduzeća i velikih izdavalaca računa već omogućavaju plaćanje putem IPS QR koda tako što su na računima odštampani NBS IPS QR kodovi koje klijenti banaka koje omogućavaju instant plaćanje IPS QR kodom mogu da skeniraju i na jednostavan način plate svoje obaveze (npr. JKP „Infostan tehnologije”, EPS, Telekom, Gradska toplana Niš…). Sve je veći broj javno-komunalnih preduzeća koja ovo omogućavaju.
Narodna banka Srbije ima za cilj da se instant plaćanja na prodajnim mestima uz upotrebu IPS QR koda što više koriste u svakodnevnim plaćanjima i, shodno tom cilju, razvija moguća rešenja i dodatne usluge za instant plaćanje. U sklopu tih aktivnosti, trenutno se testiraju rešenja za plaćanje IPS QR kodom na internetu, gde trgovci koji se bave veb-prodajom dobijaju mogućnost da primene plaćanje IPS QR kodom, što će svakako doprineti znatnom porastu upotrebe ovog instrumenta plaćanja.
Veliki potencijal za upotrebu IPS QR koda, pored velikih trgovaca, naročito vidimo u segmentu malih trgovaca koji do sada nisu omogućavali plaćanje platnim karticama zbog visokih troškova prihvatanja platnih kartica (npr. pružaoci zanatskih i ugostiteljskih usluga, trgovci koji svoju robu prodaju na pijaci). S obzirom na sve prednosti primene ovog vida plaćanja za trgovce, koje se, pre svega, ogledaju u trenutnoj dostupnosti novčanih sredstava i nižim troškovima plaćanja, kao i na činjenicu da potrošači sve više koriste mobilne telefone za sve usluge plaćanja, može se samo očekivati rast upotrebe IPS QR kodova i širenje dodatnih usluga zasnovanih na instant plaćanjima.
Kabinet guvernera
