04/12/2020
Питања: Јавила нам се читатељка са следећом причом. Истекла јој је дебитна картица у Комерцијалној банци и када је отишла по нову, речено јој је да не може да је добије док не достави потврду да је измирила порезе и доприносе, јер тако од њих тражи Народна банка. Ради се о плаћању годишњег пореза на доходак грађана. Читатељка тврди да јој је банка чак тражила да им достави и пореско решење, а све то да би добила дебитну картицу. Зато вас питам да ли је то тачно и ако јесте, зашто је уведено.
Одговор: У вези са случајем читатељке која вам се обратила, а која је навела да је од ње приликом реиздавања дебитне картице банка захтевала да претходно достави потврду о измиреним порезима и доприносима, истичемо да прописима из делокруга Народне банке Србије којима се уређује пружање платних услуга таква обавеза није предвиђена, тј. наведено није захтев Народне банке Србије – уколико је у питању дебитна платна картица. Законом о платним услугама предвиђено је да се пружалац платних услуга (тј. банка) уговором о платним услугама обавезује да пружа платне услуге у складу са овим законом, док се корисник платних услуга обавезује да му, ако је тако уговорено, за то плати одређену накнаду. Издавање платног инструмента (нпр. дебитне платне картице) јесте једна од платних услуга предвиђена Законом о платним услугама и оквирним уговором о платним услугама који закључују банка и корисник уређују се, између осталог, и услови за коришћење платних услуга, дакле и услови за издавање дебитне платне картице.
Пракса какву сте навели постоји само при издавању појединих, по правилу „премијум” кредитних картица, када се због процене кредитне способности корисника, ради дефинисања лимита на кредитној картици, тражи потврда о примањима, нпр. достављањем ППDG2Р обрасца или решења пореза на доходак грађана за претходну годину. Потребно је имати у виду да банке у процедурама за одобравање кредита, па самим тим и кредитних лимита по кредитним картицама, имају потребу и обавезу процене кредитне способности клијента, а што банке спроводе, између осталог, и на основу документације којом се доказује висина остварених прихода корисника. То значи да приликом одобравања кредита, укључујући и (ре)издавање кредитне картице, банка спроводи процену кредитне способности клијента и процењује његову способност да уредно измирује обавезе по основу тог кредита. Подношењем документације о висини примања, као и документације о постојању редовних и законитих примања, клијент који подноси захтев за коришћење кредитног производа пружа банци доказе да испуњава услове у погледу редовног измиривања обавеза, а с обзиром на висину примања, да испуњава и услове за одобрење одређеног износа новчаних средстава на име захтеваног кредитног производа. Такође, банка на основу исплате редовних прихода клијента, процењује и способност његовог послодавца да ће бити у прилици да настави с редовним исплатама кориснику и за време трајања уговорног односа корисника с банком.
Захтевом да клијент поднесе доказе о редовним и законитим примањима (и њиховој висини) банка не спречава клијента да располаже својим средствима на текућем рачуну, већ наведено чини како би утврдила да клијент испуњава услове за одобрење кредитног производа, који банка, у складу с пословном политиком, може, али не мора да одобри клијенту, будући да су то средства банке, а не клијента.
С обзиром на то да не располажемо детаљнијим информацијама о конкретним околностима случаја, саветујемо да корисница размотри садржину закљученог оквирног уговора о платним услугама на основу којег јој банка издаје платну картицу и указујемо да корисница свакако има на располагању механизам за заштиту права корисника финансијских услуга у случају да сматра да се банка не придржава прописа или закљученог оквирног уговора.
С тим у вези, корисница, у складу са чланом 42. Закона о заштити корисника финансијских услуга, може банци уложити приговор у писаној форми. Након тога, ако не буде задовољна одговором који јој банка достави или ако јој банка не одговори у прописаном року од 15 дана – може у року од шест месеци од пријема одговора банке или од дана када је протекао рок у којем је банка требало да одговори на приговор, поднети притужбу Народној банци Србије, односно попунити формулар који се налази на нашем сајту или поштом на адресу Краља Петра 12, ПАК 104130 Београд. Уз притужбу, потребно је да Народној банци Србије достави приговор који је упутила банци, одговор те банке, уколико га је доставила, као и сву расположиву документацију која се односи на конкретан спорни однос, а на основу које се могу ценити наводи из притужбе.
Кабинет гувернера
