23/02/2021
Народна банка Србије као катализатор иновација
Поред остварења свог главног циља – монетарне и финансијске стабилности, Народна банка Србије (НБС) подстиче иновације и делује као катализатор развоја финансијског система Републике Србије. Од првог дана мог управљања централном банком, иновације и дигитализацију сматрам високоприоритетним задатком НБС. На том пољу је у последњих осам година много урађено. Спроведене су не само нормативне реформе, већ и бројне активности чији је циљ даље унапређење платне инфраструктуре. Када се осврнем уназад, могу слободно рећи да смо остварили значајне резултате.
Пре свега, направили смо модеран, одржив и свеобухватан правни оквир који уређује област платних система и услуга и издавања електронског новца, и који је усклађен са законодавством Европске уније. Тиме смо омогућили даљу дигитализацију и развој иновативних платних услуга и створили услове за даљи развој платне инфраструктуре у нашој земљи. Поред тога, успоставили смо механизам којим подржавамо развој старт-ап компанија у области финансијских технологија – тзв. „regulatory sandbox“. Омогућена је видео-идентификација корисника финансијских услуга. Корисници више не морају да иду у банку да би отворили рачун јер све то могу урадити од куће.
Недавно смо учествовали у изради Закона о дигиталној имовини, који је Народна скупштина Републике Србије усвојила у децембру 2020. Законом је успостављен правни оквир за дигиталне токене, виртуелне валуте и друге видове дигиталне имовине.
Такође анализирамо пројекте који се баве истраживањем потенцијала употребе блокчејн технологије у активностима централне банке и разматрамо могућу даљу примену вештачке интелигенције.
Први систем за инстант плаћања на Балкану
IPS НБС систем пуштен је у рад 22. октобра 2018. као први такав систем на Балкану. Реч је о једном од најважнијих пројеката у области иновација и модернизације платног система. До 2018. НБС је била оператор пет платних система – RTGS платни систем, клиринг систем, међубанкарски клиринг систем у девизама, међународни клиринг у девизама, и DinaCard клиринг систем.
IPS НБС систем представља први платни систем у земљи који омогућава извршавање инстант трансфера одобрења у року од свега 1,2 секунди у просеку. Максимални износ појединачних трансфера одобрења који се извршавају у систему јесте 300.000 динара (око 2.500 евра). Систем се наслања на постојећи систем RTGS и у великој мери је с њим интегрисан, што омогућава одлично управљање ризиком ликвидности.
Наш циљ био је да учинимо инстант трансфере доступним свим грађанима и привредним субјектима у земљи. Стога је учешће у систему IPS НБС обавезно за све банке које учествују у RTGS систему. Поред НБС, Министарства финансија – Управе за трезор и банака, други пружаоци платних услуга (платне институције и институције електронског новца) такође могу учествовати у IPS систему, али само као индиректни учесници. Индиректни учесници су они који не могу учествовати у RTGS систему (као битном платном систему) и у уговорном односу су са једним директним учесником (нпр. банком), који им омогућава да извршавају налоге за пренос у IPS систему (у зависности од модела, индиректни учесник може слати налоге за пренос директно у IPS систем или преко директног учесника).
Стандардизација елемената IPS QR кода
IPS НБС систем омогућава корисницима да преносе средства у било које доба дана, 365 дана у години, путем уобичајених канала за иницирање трансакција (шалтера у банкама, апликација за мобилно и електронско банкарство). Такође садржи и бројне друге функционалности.
НБС је детаљно прописала употребу IPS QR кодова и њихов садржај (на физичким и онлајн продајним местима и на рачунима) и објавила је техничке спецификације на свом веб-сајту, тј. оне су доступне свим заинтересованим лицима.
Инстант плаћања на продајним местима
Након што су инстант плаћања омогућена 2018. године за стандардне начине плаћања и након стандардизације IPS QR кода, циљ друге фазе пројекта било је омогућавање инстант плаћања на продајним местима трговаца. У фебруару 2020. извршено је прво инстант плаћање на физичком продајном месту, у великом трговинском ланцу Меркатор С.
Меркатор С такође је имплементирао мобилну апликацију за прихватање инстант плаћања за своје услуге доставе. Крајем 2020. године и НИС Петрол – још један велики трговац и највећа нафтна компанија у земљи, омогућио је инстант плаћања на бензинским пумпама.
Како клијенти обављају инстант плаћања на продајном месту
За разлику од неких тржишта, где је постојала једна, тзв. „white label“ апликација коју су користиле све банке на тржишту, у Републици Србији банке и НБС одлучиле су да омогуће инстант плаћања у оквиру постојећих апликација за мобилно банкарство које банке већ издају. То значи да клијент не мора да преузме нову апликацију, јер може да користи постојећу апликацију за мобилно банкарство, уз ажуриране функционалности које омогућавају иницирање инстант плаћања на продајним местима. Процес аутентификације је такође познат клијенту, и зависи од решења које су појединачне банке усвојиле, а која обухватају, на пример, ПИН код или биометријску аутентификацију.
Да би се иницирало инстант плаћање на продајном месту, користи се IPS QR код (што је минимални захтев дефинисан прописима).
Постоје два могућа метода за иницирање ових плаћања путем IPS QR кода:
Опције трговаца за омогућавање инстант плаћања на физичким продајним местима
Инстант плаћања могу се обавити на инфраструктури која је потпуно независна од инфраструктуре која се користи за картична плаћања (као што је мобилни телефон, таблет…), али се могу обављати и на постојећој картичној инфраструктури (POS терминалима). Ради бољег управљања ризицима, НБС препоручује решења која укључују независну инфраструктуру. На тај начин, трговци који имају POS терминале и омогућена инстант плаћања кроз независну инфраструктуру користе механизме и контролу који пружају много више поузданости за безготовинска плаћања.
Поред опције коришћења POS терминала или касе са читачем IPS QR кода, трговци могу да користе и мобилну апликацију за прихватање инстант плаћања. Ова могућност нарочито је занимљива и корисна за фирме које се баве испоруком или за таксисте, а одличан је избор и за мале трговце којима су картична плаћања прескупа због високих накнада међународних картичних шема.
Инстант плаћања на онлајн продајним местима
У јуну прошле године, само неколико месеци након увођења инстант плаћања на физичким продајним местима, добили смо и прву интернет продавницу која је својим клијентима омогућила инстант плаћања. Реч је о једној од највећих издавачких кућа и књижара у земљи. За сада имамо шест онлајн продавница које клијентима нуде инстант плаћања.
Једна од највећих предности инстант плаћања у односу на картична плаћања на интернет продајним местима јесте то што клијент не мора да уноси осетљиве податке о платном инструменту. Клијент само треба да употреби апликацију коју му је обезбедила његова банка да очита IPS QR код приказан у интернет продавници.
Када клијент посети интернет продавницу и одлучи да нешто купи, следећи корак јесте да одабере инстант плаћање као начин плаћања. Након тога се у онлајн продавници генерише IPS QR код, а путем камере на мобилном телефону и помоћу апликације за мобилно банкарство клијент очитава тај код и обавља плаћање. Трговац истог тренутка прима средства.
Ово решење за инстант плаћања у онлајн продавници подразумева употребу два електронска уређаја, нпр. рачунара и мобилног телефона. Тренутно радимо с банкама на имплементацији „deep link” решења, које ће омогућити онлајн куповину и инстант плаћања помоћу само једног уређаја (мобилног телефона).
Важно је нагласити да се све апликације за мобилно банкарство и решења за инстант плаћања ( издавалаца и прихватилаца) проверавају у лабораторији НБС за тестирање инстант плаћања пре него што их одобримо и пре него што их банке понуде клијентима. На тај начин се старамо да банке клијентима пружају сигурне и ефикасне платне инструменте.
НБС IPS QR код на фактурама
Захваљујући постојању система и стандардизацији НБС IPS QR кода, данас се фактуре могу плаћати скенирањем НБС IPS QR кода приказаног на рачунима и фактурама, коришћењем апликације за мобилно банкарство. Као што је НБС и очекивала, стандардизација НБС IPS QR кода омогућила је једноставно и брзо плаћање рачуна и на тржишту влада велико интересовање за ову услугу.
Фирме које издају велики број месечних рачуна, као што су јавна комунална предузећа и телекомуникациони оператери, први су понудили клијентима опцију плаћања рачуна скенирањем НБС IPS QR кода. С поносом кажемо да је ова опција доступна широм земље, а не само у великим градовима и не само за рачуне великих јавних комуналних предузећа. На пример, НБС IPS QR се може наћи и на рачунима издатим у најмањим општинама, а може се наћи и на рачунима вртића.
Да бисмо пружили даљу подршку заинтересованим странама које желе да омогуће инстант плаћања, на наш веб-сајт поставили смо посебну апликацију – генератор и валидатор НБС IPS QR кода. Корисници могу лако да генеришу НБС IPS QR код уношењем дефинисаних елемената у поље за попуњавање или уписивањем тих елемената у форми текстуалног записа (енг. string). Генерисани НБС IPS QR код усклађен је са прописаном спецификацијом и може се користити за иницирање плаћања. С друге стране, валидатор НБС IPS QR кода омогућава корисницима да провере да ли је претходно генерисани НБС IPS QR код исправан.
Статистички подаци о IPS НБС систему
IPS НБС систем се показао успешним од почетка рада, 22. октобра 2018. године – број и вредност трансакција стално расту, као што се може видети на следећем графикону.
Укупан број плаћања у IPS НБС систему од 22. октобра 2018. закључно са децембром 2020:
Укупна вредност плаћања у IPS НБС систему од 22. октобра 2018. закључно са децембром 2020:
Рекордан број дневних трансакција у IPS НБС систему:
Текуће активности и планови за будућност
Врло сам поносна на чињеницу да су корисници препознали користи IPS НБС система и да је он тако добрo прихваћен за мање од две године. Настављамо рад на даљој модернизацији платне инфраструктуре у Србији и унапређењу функционалности IPS НБС система.
„Deep link” опција за инстант плаћања у интернет продавницама биће омогућена у првој половини ове године. Биће представљена и још једна функционалност система за инстант плаћања—CAS НБС (централна адресна шема), која ће омогућити корисницима да изврше платни налог једноставним уносом или одабиром броја телефона са листе контаката и уносом износа трансфера.
Процењујемо да ће број трансакција наставити да расте у блиској будућности посебно због развоја нових функционалности система. Свакодневно расте и број трговаца који прихватају инстант плаћања и очекујемо да се и тај тренд настави. Осим што радимо на увођењу нових функционалности система, наставићемо да подржавамо и банке и трговце у њиховим настојањима да прошире прихватну мрежу за инстант плаћања, што ће довести до даљег раста безготовинских плаћања у Републици Србији.
Јако ми је драго што смо успели не само у намери да обезбедимо свим корисницима у нашој земљи модерну платну инфраструктуру, већ и да створимо одговарајуће услове за даље иновације у области плаћања.
Народна банка Србије
CBPN 4.2 – фебруар 2021.
Јоргованка Табаковић, гувернер Народне банке Србије
Кабинет гувернера
