23.02.2021.
Narodna banka Srbije kao katalizator inovacija
Pored ostvarenja svog glavnog cilja – monetarne i finansijske stabilnosti, Narodna banka Srbije (NBS) podstiče inovacije i deluje kao katalizator razvoja finansijskog sistema Republike Srbije. Od prvog dana mog upravljanja centralnom bankom, inovacije i digitalizaciju smatram visokoprioritetnim zadatkom NBS. Na tom polju je u poslednjih osam godina mnogo urađeno. Sprovedene su ne samo normativne reforme, već i brojne aktivnosti čiji je cilj dalje unapređenje platne infrastrukture. Kada se osvrnem unazad, mogu slobodno reći da smo ostvarili značajne rezultate.
Pre svega, napravili smo moderan, održiv i sveobuhvatan pravni okvir koji uređuje oblast platnih sistema i usluga i izdavanja elektronskog novca, i koji je usklađen sa zakonodavstvom Evropske unije. Time smo omogućili dalju digitalizaciju i razvoj inovativnih platnih usluga i stvorili uslove za dalji razvoj platne infrastrukture u našoj zemlji. Pored toga, uspostavili smo mehanizam kojim podržavamo razvoj start-ap kompanija u oblasti finansijskih tehnologija – tzv. „regulatory sandbox“. Omogućena je video-identifikacija korisnika finansijskih usluga. Korisnici više ne moraju da idu u banku da bi otvorili račun jer sve to mogu uraditi od kuće.
Nedavno smo učestvovali u izradi Zakona o digitalnoj imovini, koji je Narodna skupština Republike Srbije usvojila u decembru 2020. Zakonom je uspostavljen pravni okvir za digitalne tokene, virtuelne valute i druge vidove digitalne imovine.
Takođe analiziramo projekte koji se bave istraživanjem potencijala upotrebe blokčejn tehnologije u aktivnostima centralne banke i razmatramo moguću dalju primenu veštačke inteligencije.
Prvi sistem za instant plaćanja na Balkanu
IPS NBS sistem pušten je u rad 22. oktobra 2018. kao prvi takav sistem na Balkanu. Reč je o jednom od najvažnijih projekata u oblasti inovacija i modernizacije platnog sistema. Do 2018. NBS je bila operator pet platnih sistema – RTGS platni sistem, kliring sistem, međubankarski kliring sistem u devizama, međunarodni kliring u devizama, i DinaCard kliring sistem.
IPS NBS sistem predstavlja prvi platni sistem u zemlji koji omogućava izvršavanje instant transfera odobrenja u roku od svega 1,2 sekundi u proseku. Maksimalni iznos pojedinačnih transfera odobrenja koji se izvršavaju u sistemu jeste 300.000 dinara (oko 2.500 evra). Sistem se naslanja na postojeći sistem RTGS i u velikoj meri je s njim integrisan, što omogućava odlično upravljanje rizikom likvidnosti.
Naš cilj bio je da učinimo instant transfere dostupnim svim građanima i privrednim subjektima u zemlji. Stoga je učešće u sistemu IPS NBS obavezno za sve banke koje učestvuju u RTGS sistemu. Pored NBS, Ministarstva finansija – Uprave za trezor i banaka, drugi pružaoci platnih usluga (platne institucije i institucije elektronskog novca) takođe mogu učestvovati u IPS sistemu, ali samo kao indirektni učesnici. Indirektni učesnici su oni koji ne mogu učestvovati u RTGS sistemu (kao bitnom platnom sistemu) i u ugovornom odnosu su sa jednim direktnim učesnikom (npr. bankom), koji im omogućava da izvršavaju naloge za prenos u IPS sistemu (u zavisnosti od modela, indirektni učesnik može slati naloge za prenos direktno u IPS sistem ili preko direktnog učesnika).
Standardizacija elemenata IPS QR koda
IPS NBS sistem omogućava korisnicima da prenose sredstva u bilo koje doba dana, 365 dana u godini, putem uobičajenih kanala za iniciranje transakcija (šaltera u bankama, aplikacija za mobilno i elektronsko bankarstvo). Takođe sadrži i brojne druge funkcionalnosti.
NBS je detaljno propisala upotrebu IPS QR kodova i njihov sadržaj (na fizičkim i onlajn prodajnim mestima i na računima) i objavila je tehničke specifikacije na svom veb-sajtu, tj. one su dostupne svim zainteresovanim licima.
Instant plaćanja na prodajnim mestima
Nakon što su instant plaćanja omogućena 2018. godine za standardne načine plaćanja i nakon standardizacije IPS QR koda, cilj druge faze projekta bilo je omogućavanje instant plaćanja na prodajnim mestima trgovaca. U februaru 2020. izvršeno je prvo instant plaćanje na fizičkom prodajnom mestu, u velikom trgovinskom lancu Merkator S.
Merkator S takođe je implementirao mobilnu aplikaciju za prihvatanje instant plaćanja za svoje usluge dostave. Krajem 2020. godine i NIS Petrol – još jedan veliki trgovac i najveća naftna kompanija u zemlji, omogućio je instant plaćanja na benzinskim pumpama.
Kako klijenti obavljaju instant plaćanja na prodajnom mestu
Za razliku od nekih tržišta, gde je postojala jedna, tzv. „white label“ aplikacija koju su koristile sve banke na tržištu, u Republici Srbiji banke i NBS odlučile su da omoguće instant plaćanja u okviru postojećih aplikacija za mobilno bankarstvo koje banke već izdaju. To znači da klijent ne mora da preuzme novu aplikaciju, jer može da koristi postojeću aplikaciju za mobilno bankarstvo, uz ažurirane funkcionalnosti koje omogućavaju iniciranje instant plaćanja na prodajnim mestima. Proces autentifikacije je takođe poznat klijentu, i zavisi od rešenja koje su pojedinačne banke usvojile, a koja obuhvataju, na primer, PIN kod ili biometrijsku autentifikaciju.
Da bi se iniciralo instant plaćanje na prodajnom mestu, koristi se IPS QR kod (što je minimalni zahtev definisan propisima).
Postoje dva moguća metoda za iniciranje ovih plaćanja putem IPS QR koda:
Opcije trgovaca za omogućavanje instant plaćanja na fizičkim prodajnim mestima
Instant plaćanja mogu se obaviti na infrastrukturi koja je potpuno nezavisna od infrastrukture koja se koristi za kartična plaćanja (kao što je mobilni telefon, tablet…), ali se mogu obavljati i na postojećoj kartičnoj infrastrukturi (POS terminalima). Radi boljeg upravljanja rizicima, NBS preporučuje rešenja koja uključuju nezavisnu infrastrukturu. Na taj način, trgovci koji imaju POS terminale i omogućena instant plaćanja kroz nezavisnu infrastrukturu koriste mehanizme i kontrolu koji pružaju mnogo više pouzdanosti za bezgotovinska plaćanja.
Pored opcije korišćenja POS terminala ili kase sa čitačem IPS QR koda, trgovci mogu da koriste i mobilnu aplikaciju za prihvatanje instant plaćanja. Ova mogućnost naročito je zanimljiva i korisna za firme koje se bave isporukom ili za taksiste, a odličan je izbor i za male trgovce kojima su kartična plaćanja preskupa zbog visokih naknada međunarodnih kartičnih šema.
Instant plaćanja na onlajn prodajnim mestima
U junu prošle godine, samo nekoliko meseci nakon uvođenja instant plaćanja na fizičkim prodajnim mestima, dobili smo i prvu internet prodavnicu koja je svojim klijentima omogućila instant plaćanja. Reč je o jednoj od najvećih izdavačkih kuća i knjižara u zemlji. Za sada imamo šest onlajn prodavnica koje klijentima nude instant plaćanja.
Jedna od najvećih prednosti instant plaćanja u odnosu na kartična plaćanja na internet prodajnim mestima jeste to što klijent ne mora da unosi osetljive podatke o platnom instrumentu. Klijent samo treba da upotrebi aplikaciju koju mu je obezbedila njegova banka da očita IPS QR kod prikazan u internet prodavnici.
Kada klijent poseti internet prodavnicu i odluči da nešto kupi, sledeći korak jeste da odabere instant plaćanje kao način plaćanja. Nakon toga se u onlajn prodavnici generiše IPS QR kod, a putem kamere na mobilnom telefonu i pomoću aplikacije za mobilno bankarstvo klijent očitava taj kod i obavlja plaćanje. Trgovac istog trenutka prima sredstva.
Ovo rešenje za instant plaćanja u onlajn prodavnici podrazumeva upotrebu dva elektronska uređaja, npr. računara i mobilnog telefona. Trenutno radimo s bankama na implementaciji „deep link” rešenja, koje će omogućiti onlajn kupovinu i instant plaćanja pomoću samo jednog uređaja (mobilnog telefona).
Važno je naglasiti da se sve aplikacije za mobilno bankarstvo i rešenja za instant plaćanja ( izdavalaca i prihvatilaca) proveravaju u laboratoriji NBS za testiranje instant plaćanja pre nego što ih odobrimo i pre nego što ih banke ponude klijentima. Na taj način se staramo da banke klijentima pružaju sigurne i efikasne platne instrumente.
NBS IPS QR kod na fakturama
Zahvaljujući postojanju sistema i standardizaciji NBS IPS QR koda, danas se fakture mogu plaćati skeniranjem NBS IPS QR koda prikazanog na računima i fakturama, korišćenjem aplikacije za mobilno bankarstvo. Kao što je NBS i očekivala, standardizacija NBS IPS QR koda omogućila je jednostavno i brzo plaćanje računa i na tržištu vlada veliko interesovanje za ovu uslugu.
Firme koje izdaju veliki broj mesečnih računa, kao što su javna komunalna preduzeća i telekomunikacioni operateri, prvi su ponudili klijentima opciju plaćanja računa skeniranjem NBS IPS QR koda. S ponosom kažemo da je ova opcija dostupna širom zemlje, a ne samo u velikim gradovima i ne samo za račune velikih javnih komunalnih preduzeća. Na primer, NBS IPS QR se može naći i na računima izdatim u najmanjim opštinama, a može se naći i na računima vrtića.
Da bismo pružili dalju podršku zainteresovanim stranama koje žele da omoguće instant plaćanja, na naš veb-sajt postavili smo posebnu aplikaciju – generator i validator NBS IPS QR koda. Korisnici mogu lako da generišu NBS IPS QR kod unošenjem definisanih elemenata u polje za popunjavanje ili upisivanjem tih elemenata u formi tekstualnog zapisa (eng. string). Generisani NBS IPS QR kod usklađen je sa propisanom specifikacijom i može se koristiti za iniciranje plaćanja. S druge strane, validator NBS IPS QR koda omogućava korisnicima da provere da li je prethodno generisani NBS IPS QR kod ispravan.
Statistički podaci o IPS NBS sistemu
IPS NBS sistem se pokazao uspešnim od početka rada, 22. oktobra 2018. godine – broj i vrednost transakcija stalno rastu, kao što se može videti na sledećem grafikonu.
Ukupan broj plaćanja u IPS NBS sistemu od 22. oktobra 2018. zaključno sa decembrom 2020:
Ukupna vrednost plaćanja u IPS NBS sistemu od 22. oktobra 2018. zaključno sa decembrom 2020:
Rekordan broj dnevnih transakcija u IPS NBS sistemu:
Tekuće aktivnosti i planovi za budućnost
Vrlo sam ponosna na činjenicu da su korisnici prepoznali koristi IPS NBS sistema i da je on tako dobro prihvaćen za manje od dve godine. Nastavljamo rad na daljoj modernizaciji platne infrastrukture u Srbiji i unapređenju funkcionalnosti IPS NBS sistema.
„Deep link” opcija za instant plaćanja u internet prodavnicama biće omogućena u prvoj polovini ove godine. Biće predstavljena i još jedna funkcionalnost sistema za instant plaćanja—CAS NBS (centralna adresna šema), koja će omogućiti korisnicima da izvrše platni nalog jednostavnim unosom ili odabirom broja telefona sa liste kontakata i unosom iznosa transfera.
Procenjujemo da će broj transakcija nastaviti da raste u bliskoj budućnosti posebno zbog razvoja novih funkcionalnosti sistema. Svakodnevno raste i broj trgovaca koji prihvataju instant plaćanja i očekujemo da se i taj trend nastavi. Osim što radimo na uvođenju novih funkcionalnosti sistema, nastavićemo da podržavamo i banke i trgovce u njihovim nastojanjima da prošire prihvatnu mrežu za instant plaćanja, što će dovesti do daljeg rasta bezgotovinskih plaćanja u Republici Srbiji.
Jako mi je drago što smo uspeli ne samo u nameri da obezbedimo svim korisnicima u našoj zemlji modernu platnu infrastrukturu, već i da stvorimo odgovarajuće uslove za dalje inovacije u oblasti plaćanja.
Narodna banka Srbije
CBPN 4.2 – februar 2021.
Jorgovanka Tabaković, guverner Narodne banke Srbije
Kabinet guvernera
