17/11/2022

Портал 24седам – питања у вези с предностима и манама фиксне и варијабилне каматне стопе

Питања: С обзиром на све већи раст камата, какав је став, али и савет Народне банке Србије за грађане који планирају да узму кредите, пре свега стамбене – да ли је боље договорити фиксну или варијабилну каматну стопу? Које су предности, а које мане једне и друге опције?

Одговор: Поводом вашег питања које се односи на предности и мане фиксне и варијабилне каматне стопе, имајући, пре свега, у виду стамбене кредите, најпре истичемо да се променљива каматна стопа код уговора о кредиту састоји од референтне каматне стопе (нпр. EURIBOR-а) и фиксне марже банке. Дакле, променљива је само референтна стопа, будући да она одсликава каматну стопу по којој банка на међубанкарском тржишту позајмљује новац, који затим пласира својим клијентима путем уговора о кредиту. Природа променљиве каматне стопе на кредите управо је таква да рефлектује промене на тржишту новца. Tемпо промене референтних каматних стопа на кредите с променљивом каматном стопом у сваком конкретном случају зависи од динамике усклађивања каматне стопе предвиђене самим уговором о кредиту. Задуживањем с променљивом номиналном каматном стопом корисници преузимају ризик промене износа обрачунатог ануитета/рате у зависности од кретања вредности променљивог елемента каматне стопе.

С друге стране, исплативост фиксне каматне стопе зависи од висине стопе која би била понуђена, као и од процене на који начин ће се кретати референтна стопа EURIBOR, при чему је опет то само процена, јер зависи од будућих околности, на које ниједна од уговорних страна, а ни Народна банка Србије, не може да утиче.

Према последњим расположивим подацима од 30. септембра 2022. године, удео кредита с променљивом каматном стопом у укупним кредитима је око 73%, а удео кредита с фиксном стопом око 27%.

Народна банка Србије је 2018. године обавезала банке да клијенте пре закључења уговора о кредиту на одговарајућем обрасцу обавесте о ризицима задуживања с променљивом номиналном каматном стопом, при чему клијентима дају посебан приказ раста (с различитим сценаријима) рате кредита у случају раста променљиве каматне стопе, а како би клијенти могли да процене и донесу у сваком конкретном случају за њих одговарајућу одлуку.

Кабинет гувернера