02/12/2022
Питања: Јавио нам се читалац који је преварен приликом плаћања преко интернета. Конкретно, наш саговорник је очекивао пошиљку из Америке, те га није изненадила порука која му је стигла на телефон да треба да плати царину. Дешавало се и раније, па није ништа посумњао. Након тога се отворио линк Поште Србије који очигледно није био прави. Даље је већ све текло глатко за хакере – наш саговорник је поделио све информације с картице које иначе оставља када плаћа путем интернета и уписао код који је стигао од банке. После неколико сати, у неколико трансакција, пре него што је успео да блокира картицу, скинут је сав новац с рачуна, око 340.000 динара. Иако је новац био неколико дана резервисан на рачуну, а он више пута одлазио у банку, на крају је новац скинут, а из банке су му рекли да је податке дао добровољно, па да могу да размотре евентуалну рефундацију. Како му је речено у банци, инициран је рекламациони поступак по правилима MasterCard, који ће бити завршен 5. 1. 2023. године. Наш саговорник је пре неколико дана послао приговор Народној банци Србије у вези са овим проблемом. Занима нас зашто се мора чекати тај датум. Да ли нам можете рећи колико се често догађа злоупотреба оваквих података с картица? Како да се грађани заштите од таквих случајева? Можете ли да нам кажете да ли у конкретном случају клијент има право да му новац буде рефундиран и како је требало да избегне ову ситуацију? Како је јединствени код за једну трансакцију искоришћен за пренос осталог новца? Шта значи када су средства на рачуну резервисана – да ли је то време када банка може да одреагује и заустави исплату новца с рачуна?
Одговор: Читалац вашег листа чији пример наводите јесте се обратио Народној банци Србије и у току је поступање по његовој притужби. Међутим, имајући у виду ограничења постављена прописима који уређују заштиту података о личности, пословање банака и платне услуге, Народна банка Србије вам не може доставити више информација о том поступку. Народна банка Србије ће и овом конкретном случају, као и у свим осталим случајевима, поступати ажурно и настојати да реши притужбу у знатно краћем року од прописаног.
Законом о платним услугама прописана је одговорност у случају злоупотребе платне картице, према којем је ризик те злоупотребе у износу преко 3.000 динара на банци. Међутим, то се не односи на случајеве превара када су сами корисници дали податке (нпр. уносећи те податке на лажни сајт) лицу које је те податке злоупотребило, јер је тада одговорност на кориснику.
Без обзира на све веће стандарде и гаранције које уживају корисници платних услуга, они морају да буду свесни одговорности за своје поступке. Примера ради, у конкретном случају да се информишу да ли је заиста могуће платити царину платном картицом.
Када је реч о року за окончање рекламационог поступка пред картичном шемом MasterCard, указујемо на то да корисници имају право да поднесу приговор банкама, које су дужне да одмах, а најкасније у року од 15 дана реше тај приговор. Поступање банака по приговорима уређено је Законом о заштити корисника финансијских услуга (и подзаконским прописима донетим на основу тог закона), док је материја која уређује област употребе платних картица превасходно уређена Законом о платним услугама. Банка може одбити приговор ако је заузела став да у складу с релевантним законским прописима не постоји њена одговорност за злоупотребу платне картице, а не због тога што поступак рекламације пред картичном шемом и даље траје. Међутим, требало би узети у обзир да се у поступку пред картичном шемом може утврдити чињенично стање које је релевантно за утврђивање одговорности за употребу (или злоупотребу) платног инструмента, јер у том поступку банка прихватилац, трговац и картична шема могу доставити податке у вези с начином коришћења картице и понашањем њеног власника, што се може користити и у поступку по притужби пред Народном банком Србије.
У погледу Вашег питања које се односи на резервисање средстава, обавештавамо Вас да се ради о техничком појму у смислу платних система који не утиче на извршење обавезе од стране банке. Резервација значи да је корисник платне картице ауторизовао трансакцију и да је имао довољно средства у том тренутку за износ те трансакције, а ако након тога (што је правило) банка добије налог по тој ауторизацији од банке трговца, она мора да изврши ту трансакцију до краја без обзира на то што је корисник оспорио трансакцију у смислу злоупотребе. Таква су правила картичне организације, а то је зато што, у начелу, трговац који је уредно продао и испоручио/пружио робу/услуге не може да одговара за то што је злоупотребљеном картицом купљена роба/услуге на његовом сајту. Дакле, платни систем плаћања у овкиру картичне шеме не би могао да функционише када би трговац морао сваки пут када добије средства с неке картице за робу и услуге коју продаје морао (што је готово и немогуће) да проверава да ли је трансакцију одобрио прави корисник или треће лице (преварант) које је те податке украло или на превару добило од корисника.
Када је реч о подацима који се односе на злоупотребу платних картица, према до сада обрађеним подацима Народне банке Србије, у току 2022. године решено је 35 притужби у вези са злоупотребом платних картица (са употребом сигурносног елемента или без њега), од чега је основаних било 15 (43%), а неоснованих 20 (57%).
Указујемо на то да, иако плаћање на интернету са собом носи погодности за кориснике и олакшава њихово свакодневно функционисање, оно доноси и одређене ризике, а управо из наведеног разлога неопходно је да медији упознају кориснике на који начин се могу заштитити од превара на интернету. Народна банка Србије је недавно, у својој рубрици Корисно је да знате, грађанима указала о чему би требало да воде рачуна приликом куповине на интернету. Поред тога, у свом допису сте навели да је плаћање извршено на лажном сајту ЈП Поште Србије, те Вам из тог разлога прослеђујемо саопштење поменутог јавног предузећа којим обавештава јавност о најчешћим преварама која садрже име и логотип ЈП Поште Србије.
На крају, важно је указати на то да и у случају коришћења платних картица, али и свих других финансијских услуга, корисници морају да поступају опрезно. Јасно је да такав приступ са собом носи одређени напор и захтева време, али је то ипак једни начин да се умање ризици.
Кабинет гувернера
