27/03/2023
Питања: Молим вас за информације у вези пријема инстант плаћања у малопродајнм објектима у Србији и плаћања мобилним телефоном. Колико је до сада објеката обезбедило пријем плаћања мобилним телефоном? Колики су трошкови за продавце за увођење овог система и колике су провизије које плаћају и ако може поређење трошкова са плаћањем картицама?
Одговор: У овом тренутку 15 банака издавалаца својим корисницима апликације мобилног банкарства – физичким лицима омогућило је да плаћају на продајним местима путем инстант плаћања, а то је преко 3,4 милиона корисника апликација мобилног банкарства који могу да плаћају робу и услуге путем инстант плаћања на физичким и интернет продајним местима која прихватају овај безготовински инструмент. Такође, пет банака издавалаца је својим корисницима апликације мобилног банкарства – правним лицима омогућило да плаћају на продајним местима путем инстант плаћања. С друге стране, прихватање инстант плаћања омогућено је на преко 4.000 наплатних места и веома је важно напоменути да се прихватна мрежа за инстант плаћања на физичким и интернет продајним местима стално шири. У складу с тим, број наплатних места свакодневно се повећава, тако да је и заинтересованост трговаца за инстант плаћање све већа (не само зато што тиме дају купцу још једну могућност за плаћање већ пре свега због ниских трошкова и брзине добијања новца на рачун). Ширење прихватне мреже захтева време (картични системи су прихватну мрежу правили деценијама), а циљ је да свако продајно место које прихвата безготовинска плаћања у Републици Србији прихвата и инстант плаћање. Сва продајна места (физичка и интернет) која прихватају инстант плаћања обележена су ознаком IPS, тако да корисници и пре уласка у радњу или интернет продајно место знају да ту могу платити робу и услуге путем инстант плаћања. Прихватање IPS плаћања на физичким продајним местима први су имплементирали велики трговци, као што су бензинске станице НИС, супермаркети Меркатор, Идеа и Рода, тако што су IPS интегрисали у своје фискалне касе, те на њиховим продајним местима купци методом „IPS pokaži” могу платити својим мобилним телефоном. Овакав начин имплементације се показао као веома једноставан и поуздан са становишта трговца, док је корисничко искуство врло једноставно, извршење трансакције веома сигурно, тако да корисници који једном плате инстант плаћањем настављају да користе тај платни инструмент. Управо из наведених разлога, у овом тренутку се ради на развоју решења која ће и малим трговцима омогућити да на једном месту имају фискалну касу и инстант плаћање, што ће у великој мери олакшати имплементацију и омогућити брже ширење прихватне мреже за инстант плаћање. На интернет продајним местима инстант плаћање има још више предности од платних картица, јер се не користе осетљиви подаци платног инструмента, као што је то случај код платних картица, и нема потребе за додатном аутентификацијом корисника, а корисничко искуство је исто као и на физичким продајним местима. Из тог разлога, све већи број корисника на интернету плаћа инстант плаћањем, јер нема страха од уношења или остављања осетљивих података о платном инструменту и касније злоупотребе тих података (као код платних картица). Неки од великих трговаца који прихватају инстант плаћања на интернету су: Gigatron, WinWin, Tehnomanija, Laguna, Vulkan, Woby House, Lilly, Bazzar итд.
Оно што посебно треба напоменути јесте да прихватање инстант плаћања на једноставан начин могу омогућити и мали трговци, посебно они за чија су продајна места безготовинска плаћања била тешко доступна, пре свега због високе цене прихватних уређаја (пре свега високе цене ПОС терминала) и високе цене трансакција. За прихватање инстант плаћања нису неопходни ПОС терминали и скупа инфраструктура, због чега су трошкови увођења инстант плаћања, у зависности од решења, минимални. Ако пак трговац добије на коришћење апликацију од банке, инсталира је на свом мобилном телефону, практично нема трошкове увођења инстант плаћања. Један од тих примера су управо трафике, које до сада нису имале могућност безготовинског плаћања и које су омогућиле прихватање инстант плаћања на једноставан начин – путем мобилне апликације трговца. Ово представља потврду да је инстант плаћање посебно погодно за мале трговце и њихова продајна места и да мали трговци све више препознају значај безготовинских плаћања у свом пословању и посматрају IPS као прави избор за своје потребе. Још једна категорија трговаца која је инстант плаћања препознала као прави избор јесу таксисти. Један од примера је City taxi из Ниша, који је у свим својим возилима омогућио прихватање инстант плаћања путем мобилне апликације трговца. Посебно погодна карактеристика инстант плаћања јесте могућност да се за прихватање користи било који уређај са интернет конекцијом, тако да се у овом случају инстант плаћање прихвата преко постојећих уређаја у возилима.
Трошкови прихватања безготовинских плаћања један су од најбитнијих елемента за одлуку трговца да омогући прихватање безготовинског инструмента, као и утицај тих трошкова на касније пословање. За прихватање трансакција износа до 600 динара банка прихватилац плаћа накнаду IPS NBS систему у износу од 1 динар, а за трансакције износа преко 600 – накнаду од 2 динара. Банка прихватилац плаћа и међубанкарску накнаду издаваоцу у износу од 0,2% од износа трансакције, што је исти износ међубанкарске накнаде као код дебитних платних картица. Поређења ради, код реализације домаћих трансакција платним картицама најзаступљенијих иностраних картичних система, трошкови банака према тим картичним системима износе преко 8 односно преко 12 динара по трансакцији и то су средства која одлазе из земље и на које се не плаћа припадајући порез у Републици Србији, што на крају плате грађани путем цене финансијских услуга и цене производа у трговинама (при чему тај износ расте када расте износ трансакције). Кад се ти трошкови упореде с претходно наведеним трошковима према IPS NBS систему, јасно се може закључити колико су трошкови за трансакције инстант плаћања нижи од плаћања платним картицама. Поред тога, важно је истаћи да средства наплаћена од стране IPS NBS система остају у земљи и да се припадајући порез плаћа у Републици Србији. Оваква ценовна политика коју води Народна банка Србије у вези с накнадама IPS NBS система омогућава наплату врло ниских трговачких накнада од стране пружалаца услуге прихватања IPS плаћања на продајном месту – банака прихватилаца. Висина трговачке накнаде зависи од пословног договора између банке и трговца, а банке нуде трговцима вишеструко ниже трговачке накнаде за прихватање инстант плаћања у односу на платне картице. У складу са Законом, банке прихватиоци су у обавези да у понуди и код уговарања јасно прикажу трговцу све елементе који чине ту трговачку накнаду, тако да трговац располаже свим информацијама да може преговарати с банком и донети најбољу пословну одлуку. Још једна важна карактеристика инстант плаћања јесте да се средства с рачуна платиоца (купца) на рачун примаоца плаћања (трговца) преносе за свега неколико секунди и та средства су трговцу на располагању практично одмах, за разлику од платних картица, где новац добијају сутрадан или за промет од петка до недеље – у понедељак. На овај начин трговци знатно унапређују своје пословање, боље управљају новчаним токовима и неке обавезе могу да измирују раније или унапред, што неретко има за последицу да им добављачи на основу раније уплате омогуће рабат који може бити већи од саме трговачке накнаде, те се може рећи да је у таквим случајевима прихватање инстант плаћања за трговце практично без накнаде. Користи од омогућавања инстант плаћања су вишеструке, а претходно су поменуте неке од њих. Сви трговци који су заинтересовани за увођење инстант плаћања на својим продајним местима могу се упознати са свим могућностима и предностима инстант плаћања у делу интернет странице IPS који је намењен управо њима и за сва питања се могу обратити својој банци или их могу поставити на интернет страници. Потребно је напоменути да је инстант плаћање на продајним местима метод плаћања који је у фази разматрања у Европској унији, док је у нашој земљи тај процес увелико у току, али ће масовност захтевати време и промотивне активности, због чега вам се и захваљујемо јер сте покренули ову тему. Поред стандардног инстант плаћања, и инстант плаћања на продајним местима (физичким и интернет), због жеље да корисницима омогућимо овакву услугу за све прилике када имају потребу да плате – Народна банка Србије омогућила је и инстант плаћање методом „Prenesi”, где корисник може да пренесе новац другом знајући само његов број мобилног телефона. С обзиром на то да је процес регистрације за услугу изузетно лак (у оквиру апликације мобилног банкарства), а корисничко искуство изразито повољно – овај метод се тренутно, поред скенирања QR кода, све више употребљава.
Кабинет гувернера
