27.03.2023.
Pitanja: Molim vas za informacije u vezi prijema instant plaćanja u maloprodajnm objektima u Srbiji i plaćanja mobilnim telefonom. Koliko je do sada objekata obezbedilo prijem plaćanja mobilnim telefonom? Koliki su troškovi za prodavce za uvođenje ovog sistema i kolike su provizije koje plaćaju i ako može poređenje troškova sa plaćanjem karticama?
Odgovor: U ovom trenutku 15 banaka izdavalaca svojim korisnicima aplikacije mobilnog bankarstva – fizičkim licima omogućilo je da plaćaju na prodajnim mestima putem instant plaćanja, a to je preko 3,4 miliona korisnika aplikacija mobilnog bankarstva koji mogu da plaćaju robu i usluge putem instant plaćanja na fizičkim i internet prodajnim mestima koja prihvataju ovaj bezgotovinski instrument. Takođe, pet banaka izdavalaca je svojim korisnicima aplikacije mobilnog bankarstva – pravnim licima omogućilo da plaćaju na prodajnim mestima putem instant plaćanja. S druge strane, prihvatanje instant plaćanja omogućeno je na preko 4.000 naplatnih mesta i veoma je važno napomenuti da se prihvatna mreža za instant plaćanja na fizičkim i internet prodajnim mestima stalno širi. U skladu s tim, broj naplatnih mesta svakodnevno se povećava, tako da je i zainteresovanost trgovaca za instant plaćanje sve veća (ne samo zato što time daju kupcu još jednu mogućnost za plaćanje već pre svega zbog niskih troškova i brzine dobijanja novca na račun). Širenje prihvatne mreže zahteva vreme (kartični sistemi su prihvatnu mrežu pravili decenijama), a cilj je da svako prodajno mesto koje prihvata bezgotovinska plaćanja u Republici Srbiji prihvata i instant plaćanje. Sva prodajna mesta (fizička i internet) koja prihvataju instant plaćanja obeležena su oznakom IPS, tako da korisnici i pre ulaska u radnju ili internet prodajno mesto znaju da tu mogu platiti robu i usluge putem instant plaćanja. Prihvatanje IPS plaćanja na fizičkim prodajnim mestima prvi su implementirali veliki trgovci, kao što su benzinske stanice NIS, supermarketi Merkator, Idea i Roda, tako što su IPS integrisali u svoje fiskalne kase, te na njihovim prodajnim mestima kupci metodom „IPS pokaži” mogu platiti svojim mobilnim telefonom. Ovakav način implementacije se pokazao kao veoma jednostavan i pouzdan sa stanovišta trgovca, dok je korisničko iskustvo vrlo jednostavno, izvršenje transakcije veoma sigurno, tako da korisnici koji jednom plate instant plaćanjem nastavljaju da koriste taj platni instrument. Upravo iz navedenih razloga, u ovom trenutku se radi na razvoju rešenja koja će i malim trgovcima omogućiti da na jednom mestu imaju fiskalnu kasu i instant plaćanje, što će u velikoj meri olakšati implementaciju i omogućiti brže širenje prihvatne mreže za instant plaćanje. Na internet prodajnim mestima instant plaćanje ima još više prednosti od platnih kartica, jer se ne koriste osetljivi podaci platnog instrumenta, kao što je to slučaj kod platnih kartica, i nema potrebe za dodatnom autentifikacijom korisnika, a korisničko iskustvo je isto kao i na fizičkim prodajnim mestima. Iz tog razloga, sve veći broj korisnika na internetu plaća instant plaćanjem, jer nema straha od unošenja ili ostavljanja osetljivih podataka o platnom instrumentu i kasnije zloupotrebe tih podataka (kao kod platnih kartica). Neki od velikih trgovaca koji prihvataju instant plaćanja na internetu su: Gigatron, WinWin, Tehnomanija, Laguna, Vulkan, Woby House, Lilly, Bazzar itd.
Ono što posebno treba napomenuti jeste da prihvatanje instant plaćanja na jednostavan način mogu omogućiti i mali trgovci, posebno oni za čija su prodajna mesta bezgotovinska plaćanja bila teško dostupna, pre svega zbog visoke cene prihvatnih uređaja (pre svega visoke cene POS terminala) i visoke cene transakcija. Za prihvatanje instant plaćanja nisu neophodni POS terminali i skupa infrastruktura, zbog čega su troškovi uvođenja instant plaćanja, u zavisnosti od rešenja, minimalni. Ako pak trgovac dobije na korišćenje aplikaciju od banke, instalira je na svom mobilnom telefonu, praktično nema troškove uvođenja instant plaćanja. Jedan od tih primera su upravo trafike, koje do sada nisu imale mogućnost bezgotovinskog plaćanja i koje su omogućile prihvatanje instant plaćanja na jednostavan način – putem mobilne aplikacije trgovca. Ovo predstavlja potvrdu da je instant plaćanje posebno pogodno za male trgovce i njihova prodajna mesta i da mali trgovci sve više prepoznaju značaj bezgotovinskih plaćanja u svom poslovanju i posmatraju IPS kao pravi izbor za svoje potrebe. Još jedna kategorija trgovaca koja je instant plaćanja prepoznala kao pravi izbor jesu taksisti. Jedan od primera je City taxi iz Niša, koji je u svim svojim vozilima omogućio prihvatanje instant plaćanja putem mobilne aplikacije trgovca. Posebno pogodna karakteristika instant plaćanja jeste mogućnost da se za prihvatanje koristi bilo koji uređaj sa internet konekcijom, tako da se u ovom slučaju instant plaćanje prihvata preko postojećih uređaja u vozilima.
Troškovi prihvatanja bezgotovinskih plaćanja jedan su od najbitnijih elementa za odluku trgovca da omogući prihvatanje bezgotovinskog instrumenta, kao i uticaj tih troškova na kasnije poslovanje. Za prihvatanje transakcija iznosa do 600 dinara banka prihvatilac plaća naknadu IPS NBS sistemu u iznosu od 1 dinar, a za transakcije iznosa preko 600 – naknadu od 2 dinara. Banka prihvatilac plaća i međubankarsku naknadu izdavaocu u iznosu od 0,2% od iznosa transakcije, što je isti iznos međubankarske naknade kao kod debitnih platnih kartica. Poređenja radi, kod realizacije domaćih transakcija platnim karticama najzastupljenijih inostranih kartičnih sistema, troškovi banaka prema tim kartičnim sistemima iznose preko 8 odnosno preko 12 dinara po transakciji i to su sredstva koja odlaze iz zemlje i na koje se ne plaća pripadajući porez u Republici Srbiji, što na kraju plate građani putem cene finansijskih usluga i cene proizvoda u trgovinama (pri čemu taj iznos raste kada raste iznos transakcije). Kad se ti troškovi uporede s prethodno navedenim troškovima prema IPS NBS sistemu, jasno se može zaključiti koliko su troškovi za transakcije instant plaćanja niži od plaćanja platnim karticama. Pored toga, važno je istaći da sredstva naplaćena od strane IPS NBS sistema ostaju u zemlji i da se pripadajući porez plaća u Republici Srbiji. Ovakva cenovna politika koju vodi Narodna banka Srbije u vezi s naknadama IPS NBS sistema omogućava naplatu vrlo niskih trgovačkih naknada od strane pružalaca usluge prihvatanja IPS plaćanja na prodajnom mestu – banaka prihvatilaca. Visina trgovačke naknade zavisi od poslovnog dogovora između banke i trgovca, a banke nude trgovcima višestruko niže trgovačke naknade za prihvatanje instant plaćanja u odnosu na platne kartice. U skladu sa Zakonom, banke prihvatioci su u obavezi da u ponudi i kod ugovaranja jasno prikažu trgovcu sve elemente koji čine tu trgovačku naknadu, tako da trgovac raspolaže svim informacijama da može pregovarati s bankom i doneti najbolju poslovnu odluku. Još jedna važna karakteristika instant plaćanja jeste da se sredstva s računa platioca (kupca) na račun primaoca plaćanja (trgovca) prenose za svega nekoliko sekundi i ta sredstva su trgovcu na raspolaganju praktično odmah, za razliku od platnih kartica, gde novac dobijaju sutradan ili za promet od petka do nedelje – u ponedeljak. Na ovaj način trgovci znatno unapređuju svoje poslovanje, bolje upravljaju novčanim tokovima i neke obaveze mogu da izmiruju ranije ili unapred, što neretko ima za posledicu da im dobavljači na osnovu ranije uplate omoguće rabat koji može biti veći od same trgovačke naknade, te se može reći da je u takvim slučajevima prihvatanje instant plaćanja za trgovce praktično bez naknade. Koristi od omogućavanja instant plaćanja su višestruke, a prethodno su pomenute neke od njih. Svi trgovci koji su zainteresovani za uvođenje instant plaćanja na svojim prodajnim mestima mogu se upoznati sa svim mogućnostima i prednostima instant plaćanja u delu internet stranice IPS koji je namenjen upravo njima i za sva pitanja se mogu obratiti svojoj banci ili ih mogu postaviti na internet stranici. Potrebno je napomenuti da je instant plaćanje na prodajnim mestima metod plaćanja koji je u fazi razmatranja u Evropskoj uniji, dok je u našoj zemlji taj proces uveliko u toku, ali će masovnost zahtevati vreme i promotivne aktivnosti, zbog čega vam se i zahvaljujemo jer ste pokrenuli ovu temu. Pored standardnog instant plaćanja, i instant plaćanja na prodajnim mestima (fizičkim i internet), zbog želje da korisnicima omogućimo ovakvu uslugu za sve prilike kada imaju potrebu da plate – Narodna banka Srbije omogućila je i instant plaćanje metodom „Prenesi”, gde korisnik može da prenese novac drugom znajući samo njegov broj mobilnog telefona. S obzirom na to da je proces registracije za uslugu izuzetno lak (u okviru aplikacije mobilnog bankarstva), a korisničko iskustvo izrazito povoljno – ovaj metod se trenutno, pored skeniranja QR koda, sve više upotrebljava.
Kabinet guvernera
