14/06/2016
Питања: Да ли банке смеју да саме одлучују како ће рачунати кредитну способност клијента који је солидарни дужник, то јест да ли ће му за износ рате солидарног дуга у потпуности смањивати кредитну способност, делимично или је уопште неће смањивати? Да ли је НБС издала банкама неко упутство/препоруку у вези с овим?
Одговор: Код одобравања кредита грађанима банка je дужна да, у складу са Законом о заштити корисника финансијских услуга и релевантним подзаконским актима, процењује кредитну способност корисника, и то на основу података које им је корисник доставио и увида у базу података о задужености корисника на основу његове потписане сагласности.
Народна банка Србије је Одлуком о класификацији билансне активе и ванбилансних ставки банке прописала да оцену кредитне способности дужника банка, између осталог, врши на основу анализе степена кредитне задужености дужника, који се утврђује као однос укупних месечних кредитних обавеза и редовних нето месечних прихода тог дужника. Степен кредитне задужености у наведеном смислу банка утврђује при одобравању потраживања, као и након тога, у складу с начином и динамиком утврђеним њеним актом. Поред наведеног, банка оцену кредитне способности врши и на основу анализе валутне структуре укупних месечних кредитних обавеза дужника, нарочито узимајући у обзир већу изложеност ризику дужника чије су обавезе уговорене у страној валути или у динарима с девизном клаузулом. Под укупним месечним кредитним обавезама подразумева се збир обавеза по кредитима и кредитним картицама (месечна обавеза од укупно одобрених кредита по картици), активираних јемстава по кредитима и обавеза из уговора о финансијском лизинг и слично.
Специфичност солидарних обавеза, у складу са Законом о облигационим односима, огледа се у чињеници да сваки дужник солидарне обавезе одговара повериоцу за целу обавезу. Док обавеза не буде потпуно испуњена, поверилац може од било ког дужника солидарне обавезе захтевати њено испуњење, али када један дужник испуни обавезу, она престаје и сви дужници се ослобађају. Напомињемо да је, у складу с наведеном Одлуком о класификацији билансне активе и ванбилансних ставки банке, банка овлашћена да степен кредитне задужености утврђује у складу с начином и динамиком утврђеним њеним актом. Солидарни дужник је, са становишта права и обавеза у односу на банку, изједначен с главним дужником и банка степен кредитне задужености солидарног дужника утврђује при одобравању потраживања, као и након тога, у складу с начином и динамиком утврђеним њеним актом, као што то чини и за сваког другог дужника.
Посебно би требало имати у виду и то да банка и клијент међусобна права и обавезе уређују одредбама уговора о кредиту, у складу с начелом слободе уговарања, а у границама принудних прописа, јавног поретка и добрих обичаја, те да је и промена закључених уговора о кредиту и/или појединих елемената тих уговора могућа искључиво постизањем сагласности воља уговорних страна, а никако једностраним интервенцијама било које од уговорних страна или треће вануговорне стране.
Кабинет гувернера
