06.09.2019.
Pitanja: Da li je propisima ili zakonom regulisan minimum koji se odnosi na plaćanje karticom u Srbiji? (na primer trgovci odbijaju da prihvate karticu ako je iznos 60 dinara). Da li trgovci imaju pravo da odbiju plaćanje na taj način? Kolike su provizije trgovaca, odnosno međubanakarske provizije u tom smislu?
Odgovor NBS: Propisima kojima se uređuju platne usluge u Republici Srbiji, tj. Zakonom o platnim uslugama i podzakonskim aktima donetim na osnovu tog zakona, i Zakonom o međubankarskim naknadama i posebnim pravilima poslovanja kod platnih transakcija na osnovu platnih kartica nije propisan minimalni iznos za plaćanja platnim karticama. Drugim rečima, minimalni iznosi računa koje kupac može platiti karticom ne regulišu se propisima, niti je to međunarodna praksa. Shodno tome, odluka o minimalnom iznosu koji se plaća karticom kod pojedinih trgovaca, zavisi od poslovne odluke tih trgovaca. Ta odluka u velikoj meri zavisi od troškova, odnosno u slučaju troškova platnih kartica posebno su osetljivi manji trgovci.
Pitanje u vezi sa minimalnim iznosom za plaćanja platnom karticom javlja se zbog visokih troškova kod kartičnih transakcija male prosečne vrednosti. Iz tog razloga, banke prihvatioci (banke koje su omogućile trgovcu korišćenje POS uređaja) sa trgovcima koji imaju nisku prosečnu vrednost transakcije u nekim slučajevima zaključuju ugovor o prihvatanju platnih kartica, gde je definisan fiksni minimalan iznos trgovačke provizije, koji trgovac plaća banci nezavisno od vrednosti transakcije.
U trgovačku proviziju najčešće su uključeni troškovi međubankarske naknade, kartičnih sistema i ostali operativni troškovi koje banka prihvatilac ima. Struktura tih troškova se razlikuje u zavisnosti od kartičnog sistema i banke prihvatioca.
Upravo radi snižavanja troškova prihvatanja kartica na prodajnim mestima, a posebno zbog malih i srednjih trgovaca, na predlog Narodne banke Srbije u junu prošle godine usvojen je Zakon o međubankarskim naknadama i posebnim pravilima poslovanja kod platnih transakcija na osnovu platnih kartica, kojim su međubankarske provizije snižene sa prosečnih 1% na 0,2% za transakcije debitnim karticama, i 0,3% za transakcije kreditnim karticama.
Ograničenje međubankarske naknade se odnosi na sve transakcije platnim karticama u Republici Srbiji, kod kojih pružalac platnih usluga platioca i pružalac platnih usluga trgovca imaju sedište u Republici Srbiji i ne zavisi od trgovca na čijem prodajnom mestu je transakcija izvršena. Ograničenje se ne odnosi na transakcije izvršene poslovnim karticama.
Sem ograničavanja međubankarskih provizija, u skladu sa ovim zakonom, počev od 17. decembra 2018. godine, banka prihvatilac dužna je da trgovcima ponudi trgovačke naknade pojedinačno za različite brendove i različite vrste kartica (a oni se na tržištu značajno razlikuju). Pored toga, banka je u obavezi da trgovcima nakon izvršenih transakcija dostavi izveštaj o naplaćenoj trgovačkoj naknadi, i to sa posebno prikazanim troškovima međubankarske naknade i naknada kartičnog sistema. Na osnovu tih informacija, trgovci će imati uvid u troškove međubankarske naknade, kartičnog sistema i kolika je margina banke u trgovačkoj proviziji i te podatke moći da koriste u pregovorima sa bankama za smanjenje trgovačke provizije.
Napominjemo i to da iako su međubankarske provizije snižene zbog zakonskog uređivanja, ovaj zakon ne utiče na visinu troškova kartičnih šema, s obzirom da se oni ne mogu ograničiti propisom, a izuzetno su različiti za kartice različitih brendova. Budući da troškovi kartičnih sistema takođe utiču na visinu trgovačkih provizija, u skladu sa ovim zakonom trgovci imaju pravo da traže od banaka ugovaranje različitih trgovačkih provizija za kartice različitih brendova. Još jedna od mera Narodne banke Srbije u pravcu snižavanja trgovačkih provizija na našem tržištu je i ta da su za nacionalni kartični brend DinaCard definisani najniži troškovi kartičnog sistema, kako bi banke mogle da ugovaraju sa trgovcima niže trgovačke provizije za prihvatanje nacionalne kartice, a sa ciljem da prihvatanje ovih kartica bude što povoljnije za trgovce u zemlji.
Trgovcima sugerišemo da prvo od svoje banke prihvatioca traže korekciju trgovačke naknade, jer, kao što je navedeno, uz snižavanje međubankarske provizije koje stvara prostor da se snize trgovačke naknade, trgovci nakon primene ovog zakona imaju uvid u marginu (prihod) banke i time imaju uvid da li banka ima mogućnost da smanji trgovačku naknadu. Sem toga, trgovci mogu da traže ponudu za uslugu prihvatanja platnih kartica i od drugih banaka. Zakonom je propisano da ponudu za prihvatanje platnih kartica banka trgovcu dostavlja sa posebno prikazanim troškovima međubankarske naknade, kartične šeme i margine banke. Kako su troškovi međubankarske naknade i kartičnih sistema isti za sve banke, trgovac može jasno videti kolika je margina (prihod) banaka koje nude uslugu, odnosno koja nudi najpovoljnije uslove.
Narodna banka Srbije je pripremila letak za trgovce kojim se na jasan i pregledan način informišu o pravima koje im donosi Zakon o međubankarskim naknadama. U letku su istaknuti praktični saveti koji mogu pomoći na koji način mogu da se iskoriste pogodnosti koje taj zakon donosi. Letak je objavljen na sajtu Narodne banke Srbije, na linku:
Takođe, na sajtu Narodne banke Srbije mogu se pronaći i uporedivi podaci o naknadama koje pružaoci platnih usluga naplaćuju korisnicima platnih usluga za usluge povezane s platnim računima, pa tako i podaci o trgovačkim naknadama:
Prosečna trgovačka naknada za prihvatanje kartica na prodajnim mestima na kraju juna 2018. iznosila je 2%, a prema podacima kojima NBS raspolaže, ona je na kraju aprila 2019. godine bila 1,6%, što znači da je od usvajanja zakona prosečna ugovorena trgovačka provizija smanjena za 0,4%, odnosno za 20% (iako je ovaj zakon počeo da se primenjuje tek u decembru 2018, efekti su počeli da se primećuju i ranije). Napominjemo da su u pitanju prosečni iznosi trgovačkih provizija i da se ona razlikuje od trgovca do trgovca, te da u velikoj meri zavisi od veličine i pregovaračke moći pojedinih trgovaca.
Kabinet guvernera
