04.06.2019.
Pitanja : Strategijom za rešavanje problematičnih kredita, koju je Vlada usvojila 2015. godine predviđeno je i uvođenje ličnog bankrota. Preciznije, procena potrebe za uvođenje ličnog banktota. Dokle se stiglo sa tim? Šta predviđa akcioni plan? Da li, kako navode mediji (Dnevnik), i bez usvajanja zakona, građani mogu da proglase lični bankrot ako to žele?
Koliko je udeo nenaplativih kredita stanovništvu? Koliki je u ukupno odobrenim kretitima, a koliki u zajmovima namenjnim stanovništvu? Na sajtu Narodne banke Srbije postoji kalkulator kućnog budžeta. Jedan od mogućih odgovora na ovom kalkulatoru je - vi ste pred bankrotom, morate hitno nešto da preduzmete. Šta je to što građanin može da preduzeme u aktuelnom pravnom okviru?
Odgovor : Važećim Zakonom o stečaju, uređeni su uslovi i način pokretanja i sprovođenja stečaja samo nad pravnim licima, koji se u smislu tog zakona sprovodi bankrotstvom ili reorganizacijom, tako da u našem pravnom sistemu ne postoji mogućnost da građani Republike Srbije proglase lični bankrot, s obzirom na to da ne postoji propis kojim se uređuje institut ličnog stečaja (bankrota).
Međutim, Programom za rešavanje problematičnih kredita za period 2018-2020. koji predstavlja strateški dokument koji je usvojila Vlada Republike Srbije, definisane su oblasti koje nadležne institucije treba da sagledaju u cilju rešavanja problematičnih kredita. Programom je, između ostalog, predviđeno da radna grupa dodatno razmotri pitanja u vezi sa uvođenjem pravnog okvira stečaja preduzetnika, kao prvog koraka ka eventualnom uvođenju stečaja (bankrota) fizičkih lica u budućnosti.
U skladu sa ovim dokumentom donet je Akcioni plan Vlade Republike Srbije za sprovođenje Programa kojim su, između ostalog, definisane aktivnosti Radne grupe s tim u vezi, kao i rokovi njihovog preduzimanja. Ističemo da Narodna banka Srbije podržava oprezan pristup sagledavanju opcije uvođenja ličnog stečaja (bankrotstva) u domaći pravni okvir. Ukazujemo i da Narodna banka Srbije nije određena kao institucija koja bi bila nosilac neke od konkretnih aktivnosti predviđenih tim akcionim planom jer je već realizovala sve aktivnosti u skladu sa Akcionim planom za sprovođenje Strategije za rešavanje problematičnih kredita, ali će kroz učešće svojih predstavnika u radu međuinstitucionalne Radne grupe za izradu Strategije za rešavanje problematičnih kredita nastaviti da podržava sprovođenje Programa Vlade.
Prema poslednjim raspoloživim podacima sa stanjem na dan 28.2.2019. godine, ukupni bruto problematični krediti sektora stanovništva (fizička lica, preduzetnici i privatna domaćinstva sa zaposlenim licima i registrovani poljoprivredni proizvođači) čine 4,48% bruto iznosa ukupnih kredita odobrenih sektoru stanovništvu, dok je učešće bruto problematičnih kredita u ukupnim bruto kreditima bankarskog sektora 5,65%.
Iako zakonom nije propisana mogućnost da građanin proglasi lični bankrot, Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga predviđena je situacija u koju može doći građanin koji ima obaveze prema banci po osnovu kredita ili po drugom osnovu. Tim zakonom je propisano da ako u toku trajanja ugovornog odnosa nastupe okolnosti koje korisnika dovode u teško imovinsko stanje, odnosno druge bitne okolnosti na koje korisnik ne može uticati – banka na zahtev korisnika, može proglasiti zastoj u otplati (moratorijum) za određeni period, u kome banka ne obračunava zateznu kamatu na dospelo, a neizmireno potraživanje. Banka može svojim unutrašnjim aktima propisati kriterijume za proglašenje zastoja u otplati. Takođe, korisnik kredita u svakom trenutku ima mogućnost da banci podnese pisani zahtev za produženje roka otplate kredita, što rezultira nižom mesečnom obavezom, s tim što se mora imati u vidu da će pri produženju roka otplate kredita korisnik imati veću obavezu po osnovu ukupne kamate koju plaća banci.
Kada je u pitanju sajt www.tvojnovac.nbs.rs ukazujemo da je taj sajt namenjen građanima, potencijalnim korisnicima finansijskih usluga i onima koji to već jesu – da razumeju finansijske usluge koje žele da koriste, da mogu da uporede različite finansijske usluge kako bi se opredelili za onu koja najviše odgovara njihovim potrebama, da budu svesni rizika koji preuzimaju na sebe. Takođe, na sajtu se promoviše i odgovorno zaduživanje i racionalno upravljanje raspoloživim sredstvima, pa je u tom cilju sačinjen i kalkulator kućnog budžeta, kako bi građani mogli da na jednostavan način vide kako upravljaju svojim prihodima i rashodima, koliko novca troše svakog meseca, kakva je struktura njihovih rashoda i kako se to uklapa s njihovim prihodima. Imajući u vidu da je ovaj edukativni sajt namenjen najširoj populaciji, termini koji se koriste su pojednostavljeni da bi se prosečnom korisniku što jednostavnije objasnili finansijski proizvodi koji su često veoma složeni, kao i posledice koje mogu nastupiti za građane u slučaju neracionalnog trošenja ili neodgovornog zaduživanja.
Kabinet guvernera
