11.02.2020.
Pitanja: Molim Vas da objasnite na koji način građani mogu da izvrše plaćanje preko IPS QR koda. Objašnjenje da ikonica IPS skeniraj omogućava kupcu da skenira kod trgovca na mobilnom uređaju nije najjasnije – da li se to odnosi na skeniranje obaveznog bar-koda ili QR koda koji mora da bude na svakom proizvodu? Što se tiče plaćanja računa, da li će u skorije vreme s primenom početi jedino Infostan (u februaru) ili to planiraju i drugi sistemi? Koje banke su do sada pripremile aplikacije koje omogućavaju plaćanje preko IPS QR koda? Zašto je ovaj način plaćanja značajan za potrošače? Koliko naši građani koriste mogućnosti transakcija putem mobilnih telefona? Da li je značajan i za trgovce i da li pokazuju interesovanje? Da li ima provizije za građane prilikom plaćanja? Da li je Srbija među prvim zemljama u Evropi koja uvodi ovaj način plaćanja?
Odgovor: Omogućavanje instant plaćanja na prodajnom mestu predstavlja drugu fazu projekta uvođenja instant plaćanja u Republici Srbiji, koji je Narodna banka Srbije započela 2018. godine, puštanjem u rad sistema za instant plaćanja – IPS NBS. Trenutno je u toku pilot-produkcija, što znači da banke na ograničenom broju prodajnih mesta testiraju unapređene aplikacije za mobilno bankarstvo (za kupce) i rešenja za instant plaćanja (za trgovce), nakon čega se očekuje da će navedene aplikacije i rešenja biti ponuđeni svim korisnicima.
Šta podrazumeva instant plaćanje na prodajnom mestu? To znači da će građani moći da plate račun u bilo kojoj radnji (npr. supermarketu) koja u dogovoru sa svojom bankom omogući instant plaćanje na prodajnom mestu korišćenjem mobilnog telefona i aplikacije za mobilno bankarstvo koju već koriste za druga plaćanja.
Postoje dva modela za započinjanje instant plaćanja.
Po jednom modelu, korisnik će doći na kasu, otvoriti aplikaciju za mobilno bankarstvo svoje banke, kliknuti na ikonicu IPS pokaži (u momentu kada otvori aplikaciju za mobilno bankarstvo na početnoj strani aplikacije će biti ikonice – IPS ili IPS pokaži i IPS skeniraj, od kojih će kliknuti na jednu), nakon čega će potvrditi svoj identitet unosom PIN-a, otiskom prsta, skeniranjem lica (u zavisnosti od toga za šta se opredelila banka koja mu je obezbedila aplikaciju). Na ekranu telefona pojaviće se IPS QR kod, koji će trgovac skenirati čitačem povezanim s fiskalnom kasom (kod velikih trgovinskih lanaca), ili korišćenjem kamere na svom mobilnom telefonu na kojem je instalirana aplikacija za prihvatanje instant plaćanja (kod malih trgovaca).
Drugi model – IPS skeniraj podrazumeva da kupac skenira IPS QR kod koji trgovac kreira (jedna od opcija je da se IPS QR kod koji trgovac generiše odabirom opcije instant plaćanja pojavi na ekranu mobilnog uređaja trgovca ili na POS terminalu). To će uraditi tako što će otvoriti aplikaciju za mobilno bankarstvo na svom mobilnom telefonu, kliknuti na IPS skeniraj i kamerom na telefonu skenirati IPS QR kod koji je trgovac generisao (u primeru koji dajemo to znači da će kamerom skenirati IPS QR kod koji se pojavio na ekranu mobilnog uređaja trgovca ili na POS terminalu), nakon čega će se kupcu u aplikaciji pojaviti iznos s računa kupovine. On će potom unosom PIN-a, otiskom prsta ili skeniranjem lica potvrditi da je saglasan da se izvrši plaćanje, nakon čega će trgovac, za samo nekoliko sekundi, imati novac na svom računu. Dakle, instant plaćanje na prodajnom mestu biće lako, brzo i jednostavno, kupac neće morati kod sebe da ima novac, niti platnu karticu. Biće mu potreban samo mobilni telefon i da bude korisnik aplikacije za mobilno bankarstvo banke u kojoj ima otvoren platni račun. Naravno, za instant plaćanje na prodajnom mestu ne postoji provizija koju će platilac platiti za obavljanje platne transakcije.
Osim što je instant plaćanje na prodajnom mestu pogodno za kupce zbog jednostavnosti samog procesa plaćanja, izuzetno je značajno i za trgovce, jer im omogućava da odmah imaju raspoloživ novac na svom računu (trgovcima je dobro poznato da ovo najčešće nije slučaj kod kartičnih plaćanja, kod kojih ponekad čekaju i više dana da bi im novac bio raspoloživ za dalje korišćenje). Takođe, kada je reč o trgovcima, njima će ovaj način plaćanja odgovarati i zbog niskih troškova, jer kod ove vrste plaćanja naknade su znatno niže od onih koje se naplaćuju kod kartičnih plaćanja i koje nameću veliki internacionalni kartični sistemi. Za dodatne informacije u pogledu uslova trgovci treba da se obrate banci u kojoj imaju otvoren račun.
Dodatna prednost korišćenja IPS QR kodova jeste ta što se oni mogu štampati i na računima velikih izdavalaca računa (poput javnih preduzeća – npr. Infostan ili EPS), te će i plaćanje računa biti znatno lakše. Korisnik će korišćenjem aplikacije za mobilno bankarstvo svoje banke i kamere na telefonu skenirati IPS QR kod koji je odštampan na računu i na taj način za nekoliko sekundi platiti račun. Veliki broj izdavalaca računa (javno-komunalnih preduzeća) iz različitih jedinica lokalnih samouprava pokazao je interesovanje da na svojim računima štampa IPS QR kod, čijim će skeniranjem korisnici usluga moći da plate račun. Uvođenje ove usluge nije obavezno za izdavaoce računa, ali s obzirom na to da je reč o izuzetno komfornom rešenju, koje korisniku znatno skraćuje vreme potrebno da se plati neki račun, veliki broj izdavalaca računa zainteresovan je za štampanje IPS QR kodova na računima. Inače, ovaj način plaćanja omogućava građanima da svoje račune za struju, komunalije ili usluge mobilnih i kablovskih operatora izmire u bilo koje doba dana i s bilo kog mesta.
Uvođenjem instant plaćanja na prodajnim mestima Narodna banka Srbije još jednom pokazuje da je lider na polju platne infrastrukture i platnih usluga, i to ne samo u regionu već i šire. U prilog tome govori i to što je u Evropi uvođenje instant plaćanja na prodajnim mestima tek u fazi razmatranja, još uvek nisu započete konkretne aktivnosti, već one tek predstoje u budućnosti. Srbija će biti prva u Evropi koja će na ovakav, standardizovan način za sve pružaoce platnih usluga, uvesti instant plaćanja na prodajnim mestima trgovaca.
Kada je reč o tome koliko naši građani koriste mogućnost plaćanja putem mobilnih telefona, ukazujemo na to da je, prema raspoloživim statističkim podacima, na kraju 2012. godine broj korisnika (fizičkih i pravnih lica) koji su ugovorili uslugu mobilnog plaćanja iznosio približno 66.000, dok je taj broj na kraju 2019. godine iznosio oko 1.700.000 korisnika (fizičkih i pravnih lica).
U 2019. godini broj transakcija koje su fizička lica izvršila putem aplikacija za mobilno bankarstvo iznosio je oko 22.250.000 i prvi put od kako se prate ovi podaci premašio je broj transakcija izvršenih putem aplikacija za elektronsko bankarstvo (oko 21.800.000).
Sve ovo govori u prilog tome da je digitalizacija usluga sve prisutnija, ali i da građani i privredni subjekti sve više pribegavaju korišćenju digitalnih kanala za svakodnevne potrebe, što opet ukazuje na to da građani imaju svest o prednostima koje im oni donose, kao i potrebna znanja za njihovo korišćenje.
Treba napomenuti i to da ovde nije reč o skeniranju bar-kodova ili QR kodova sa artikala. Naime, uvođenje bar-kodova i QR kodova (odnosno drugih mašinsko čitljivih oznaka) na artiklima obaveza je koja je propisana Zakonom o trgovini (u nadležnosti Ministarstva trgovine, turizma i telekomunikacija) i njen cilj je da se kupcima obezbedi da dobiju više informacija o proizvodu skeniranjem tih kodova (oznaka). Međutim, ona nema nikakve veze s projektom uvođenja instant plaćanja na prodajnim mestima za koje se koristi IPS QR kod, koji sadrži neophodne elemente koje je propisala Narodna banka Srbije, i koje funkcioniše na navedeni način. Dakle, da ponovimo:
• IPS QR kod jeste kod koji omogućava plaćanje na prodajnom mestu trgovca (npr. na kasi) i on se generiše ili na POS terminalu trgovca (za opciju IPS skeniraj) ili u aplikaciji mobilnog bankarstva platioca (za opciju IPS pokaži);
• IPS QR kod sadrži podatke neophodne da bi se plaćanje izvršilo (npr. račun primaoca plaćanja, iznos, poziv na broj i dr.);
• Bar-kod i QR kod (odnosno druge mašinsko čitljive oznake) na ambalaži proizvoda ne omogućavaju plaćanje tog proizvoda, već služe da potrošačima pruže informacije o tom proizvodu u skladu sa Zakonom o trgovini.
Kabinet guvernera
