26.02.2023.
Pitanja: Nedavno je Unikredit banka najavila da uvodi mogućnost video-identifikacije prilikom otvaranja računa za klijente. Koliko banaka u Srbiji sada pruža ovakvu uslugu? Koje sve poslove klijenti mogu da obave putem video-poziva? Koliko je ugovora o finansijskim uslugama zaključeno na daljinu elektronskim putem u 2022. godini (ili za period koji imate podatke), a koliko je od toga zaključeno uz primenu video-identifikacije korisnika?
Odgovor: Narodna banka Srbije je u prethodnom periodu preduzela veliki broj aktivnosti radi podsticanja dalje digitalizacije finansijskih usluga u Republici Srbiji. U okviru tih aktivnosti doneta je i Odluka o uslovima i načinu utvrđivanja i provere identiteta fizičkog lica korišćenjem sredstava elektronske komunikacije, kojom su uređeni uslovi i način utvrđivanja i provere identiteta stranke koja je fizičko lice, zakonskog zastupnika te stranke, stranke koja je preduzetnik i fizičkog lica koje je zastupnik stranke koja je pravno lice ‒ korišćenjem sredstava elektronske komunikacije i bez obaveznog fizičkog prisustva lica koje se identifikuje kod obveznika (proces video-identifikacije).
Proces video-identifikacije je alternativa identifikaciji klijenta njegovim fizičkim prisustvom, koja je obavezan deo procesa uspostavljanja poslovnog odnosa s finansijskom institucijom, u skladu sa Zakonom o sprečavanju pranja novca i finansiranja terorizma. Primenom ovog propisa, uz primenu još jednog zakona koji je usvojen na predlog Narodne banke Srbije – Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga kod ugovaranja na daljinu, kojim su uređena prava korisnika finansijskih usluga kod ugovaranja finansijskih usluga korišćenjem sredstava komunikacije na daljinu, kao i uslovi i način ostvarivanja i zaštite tih prava – Narodna banka Srbije je stvorila sve neophodne uslove kako bi se poslovni odnosi s finansijskom institucijom mogao u potpunosti uspostaviti onlajn.
To znači da se klijent može identifikovati i bez njegovog odlaska u poslovne prostorije finansijske institucije, a ugovor o finansijskoj usluzi u vrednosti do 600.000 dinara može se zaključiti bez upotrebe kvalifikovanog elektronskog potpisa klijenta, tj. korišćenjem metoda dvofaktorske autentifikacije (koji se već godinama koristi u elektronskom bankarstvu za davanje naloga za izvršenje platnih transakcija bez obzira na njihovu vrednost) ili šeme elektronske identifikacije visokog nivoa pouzdanosti. Naravno, ceo proces je uređen tako da je obezbeđena potpuna sigurnost i bezbednost prilikom ovog vida identifikacije klijenta, te se od finansijske institucije koja namerava da svojim klijentima ponudi mogućnost video-identifikacije zahteva da prethodno obavesti Narodnu banku Srbije o tome (najmanje 30 dana pre početka pružanja te mogućnosti) i da joj uz to obaveštenje dostavi dokaze da ispunjava propisane kadrovske, organizacione i tehničke uslove, o čemu je potrebno da dobije i pozitivno mišljenje Narodne banke Srbije.
Narodna banka Srbije na svom sajtu objavljuje Listu obveznika pod nadzorom Narodne banke Srbije koji su dostavili obaveštenje i urednu dokumentaciju kojom se dokazuje da su ispunjeni uslovi za sprovođenje postupka video-identifikacije.
Trenutno se na ovoj listi nalazi pet banaka, ali i dva društva za osiguranje. U postupku video-identifikacije moguće je identifikovati korisnike bilo koje finansijske usluge koju pruža određena finansijska institucija (otvaranje računa, zaključenje ugovora o kreditu, zaključenje ugovora o osiguranju, itd.), pri čemu je finansijska institucija dužna da Narodnu banku Srbije obavesti o tome za koje svoje usluge namerava da ponudi mogućnost video-identifikacije.
Koliki je značaj postojanja mogućnosti zaključivanja ugovora na daljinu i korišćenja video-identifikacije, najbolje se vidi po broju ugovora o finansijskim uslugama zaključenih na daljinu između korisnika finansijskih usluga i banaka – prema podacima koje Narodna banka Srbije dobija od banaka, broj ovih ugovora zaključenih na daljinu tokom 2022. godine iznosi 154.991, što je za 33,15% više nego u godini pre nje. Od tog broja, 21.587 ugovora je zaključeno uz primenu video-identifikacije korisnika, što predstavlja povećanje od 18% u odnosu na prethodnu godinu, kada je zaključeno 18.300 ugovora. Ako statističke podatke posmatramo po vrsti finansijskog proizvoda, najveće međugodišnje povećanje zabeleženo je za ugovaranje gotovinskih kredita (44,07%), otvaranje platnog računa (39,99%) i štednju po viđenju/oročenu štednju (34,25%).
Kabinet guvernera
