18.06.2023.
Pitanja: Na koji način korisnik kredita može prevremeno da otplati dug, odnosno kako mu se obračunava kamatna stopa? Kakav je scenario za celokupnu prevremenu otplatu kredita, a kakav za prevremenu otplatu dela kredita? Najbolje je da čitaocima to objasnimo na konkretnom primeru dva gotovinska kredita, u evrima i u dinarima. Uzećemo za primer iznos kredita od oko 8.000 evra koji je uzet pre četiri godine s rokom otplate od sedam godina. Šta ako korisnik sada hoće da otplati ceo kredit koji je preostao (primer za dinarski kredit, i primer za kredit indeksiran u evrima), a šta se dešava u slučaju otplate dela kredita (npr. pola od ostatka duga)?
Odgovor: Prevremena otplata kredita je regulisana Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, kojim je propisano da korisnik ima pravo da u bilo kom momentu, u potpunosti ili delimično, izvrši svoje obaveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju ima pravo na umanjenje ukupne cene kredita za iznos kamate i troškova za preostali period trajanja tog ugovora (prevremena otplata).
Kada je u pitanju prevremena otplata celokupnog preostalog duga po kreditu, to praktično znači da korisnik otplaćuje preostali iznos glavnice kredita i eventualno iznos redovne kamate od dana dospeća poslednjeg anuiteta do dana prevremene otplate, pod uslovom da je redovno izmirivao svoje obaveze. Na primer, ako rata kredita dospeva 1. dana u mesecu, a korisnik prevremenu otplatu obavi 15. dana u mesecu, korisnik će biti u obavezi da otplati samo preostalu glavnicu kredita i redovnu kamatu za period od 1. do 15. dana u mesecu, dok sva preostala kamata obračunata od dana prevremene otplate do kraja perioda na koji je odobren kredit ne može biti naplaćena (banka nema pravo da naplati tu kamatu).
Slično važi i kada je u pitanju delimična prevremena otplata – korisnik ima pravo da uplati određeni novčani iznos (koji je manji od preostalog iznosa glavnice kredita) i za taj iznos se umanjuje glavnica kredita (na primer, preostala glavnica iznosi 500.000 dinara, a korisnik uplaćuje 300.000 dinara, nakon čega glavnica kredita iznosi 200.000 dinara). Nakon izvršene delimične prevremene otplate, ponovo se obračunava kamata i izrađuje se novi plan otplate, tako da se kamata obračunava po ugovorenoj kamatnoj stopi na iznos nove glavnice kredita (na našem primeru na iznos od 200.000 dinara) za preostali period otplate i na taj način se smanjuje visina rate i posledično visina ukupno plaćene kamate. Napominjemo da neke banke dozvoljavaju da se prilikom delimične prevremene otplate istovremeno i skrati preostali rok otplate (čime se dodatno smanjuje ukupan iznos kamate koju će korisnik platiti), s tim da to zahteva zaključivanje aneksa ugovora o kreditu i da banka nije u obavezi da na to pristane.
U vezi s Vašom molbom da navedemo primere kako bi čitaoci lakše shvatili da li se prevremena otplata isplati ili ne, ukazujemo na to da nije moguće jednostavno primerima pokazati isplativost prevremene otplate, s obzirom na to da isplativost zavisi od više faktora. Najpre, načelno govoreći, prevremena otplata kredita (bilo potpuna, bilo delimična) uvek se više isplati u prvim godinama otplate, budući da je tih prvih nekoliko godina udeo kamate u anuitetu (i ukupnom dugu) znatno veći od glavnice, pa se samim otplaćivanjem čak i dela glavnice udeo kamate u anuitetu smanjuje, a samim tim se smanjuje i ukupan iznos kamate koju će korisnik platiti banci. Kada je u pitanju kasniji period u otplati kredita (kao Vaš primer otplate posle četvrte godine kredita koji je uzet na rok od sedam godina), mnogo više faktora utiče na procenu isplativosti prevremene otplate. Najpre, u tom periodu udeo kamate u anuitetu je po pravilu niži od udela glavnice, odnosno u toj fazi uplatom anuiteta se u mnogo većem delu otplaćuje glavnica (koliki je udeo kamate u anuitetu zavisi od prvobitno ugovorene kamatne stope), pri čemu se udeo kamate u anuitetu ubrzano smanjuje. Treba imati u vidu da isplativost prevremene otplate zavisi i od vrste ugovorene kamatne stope – da li je fiksna ili promenljiva, ako je promenljiva da li postoji trend rasta ili pada kamatnih stopa. Tako je u slučaju promenjive kamatne stope i u situaciji kada postoji trend rasta kamatnih stopa, odnosno kada je korisnik suočen s rastom ukupne kamate koju plaća, prevremena otplata svakako dobra odluka, bez obzira na preostali rok otplate.
Kabinet guvernera
