18.06.2023.
Питања: На који начин корисник кредита може превремено да отплати дуг, односно како му се обрачунава каматна стопа? Какав је сценарио за целокупну превремену отплату кредита, а какав за превремену отплату дела кредита? Најбоље је да читаоцима то објаснимо на конкретном примеру два готовинска кредита, у еврима и у динарима. Узећемо за пример износ кредита од око 8.000 евра који је узет пре четири године с роком отплате од седам година. Шта ако корисник сада хоће да отплати цео кредит који је преостао (пример за динарски кредит, и пример за кредит индексиран у еврима), а шта се дешава у случају отплате дела кредита (нпр. пола од остатка дуга)?
Одговор: Превремена отплата кредита је регулисана Законом о заштити корисника финансијских услуга, којим је прописано да корисник има право да у било ком моменту, у потпуности или делимично, изврши своје обавезе из уговора о кредиту. У том случају има право на умањење укупне цене кредита за износ камате и трошкова за преостали период трајања тог уговора (превремена отплата).
Када је у питању превремена отплата целокупног преосталог дуга по кредиту, то практично значи да корисник отплаћује преостали износ главнице кредита и евентуално износ редовне камате од дана доспећа последњег ануитета до дана превремене отплате, под условом да је редовно измиривао своје обавезе. На пример, ако рата кредита доспева 1. дана у месецу, а корисник превремену отплату обави 15. дана у месецу, корисник ће бити у обавези да отплати само преосталу главницу кредита и редовну камату за период од 1. до 15. дана у месецу, док сва преостала камата обрачуната од дана превремене отплате до краја периода на који је одобрен кредит не може бити наплаћена (банка нема право да наплати ту камату).
Слично важи и када је у питању делимична превремена отплата – корисник има право да уплати одређени новчани износ (који је мањи од преосталог износа главнице кредита) и за тај износ се умањује главница кредита (на пример, преостала главница износи 500.000 динара, а корисник уплаћује 300.000 динара, након чега главница кредита износи 200.000 динара). Након извршене делимичне превремене отплате, поново се обрачунава камата и израђује се нови план отплате, тако да се камата обрачунава по уговореној каматној стопи на износ нове главнице кредита (на нашем примеру на износ од 200.000 динара) за преостали период отплате и на тај начин се смањује висина рате и последично висина укупно плаћене камате. Напомињемо да неке банке дозвољавају да се приликом делимичне превремене отплате истовремено и скрати преостали рок отплате (чиме се додатно смањује укупан износ камате коју ће корисник платити), с тим да то захтева закључивање анекса уговора о кредиту и да банка није у обавези да на то пристане.
У вези с Вашом молбом да наведемо примере како би читаоци лакше схватили да ли се превремена отплата исплати или не, указујемо на то да није могуће једноставно примерима показати исплативост превремене отплате, с обзиром на то да исплативост зависи од више фактора. Најпре, начелно говорећи, превремена отплата кредита (било потпуна, било делимична) увек се више исплати у првим годинама отплате, будући да је тих првих неколико година удео камате у ануитету (и укупном дугу) знатно већи од главнице, па се самим отплаћивањем чак и дела главнице удео камате у ануитету смањује, а самим тим се смањује и укупан износ камате коју ће корисник платити банци. Када је у питању каснији период у отплати кредита (као Ваш пример отплате после четврте године кредита који је узет на рок од седам година), много више фактора утиче на процену исплативости превремене отплате. Најпре, у том периоду удео камате у ануитету је по правилу нижи од удела главнице, односно у тој фази уплатом ануитета се у много већем делу отплаћује главница (колики је удео камате у ануитету зависи од првобитно уговорене каматне стопе), при чему се удео камате у ануитету убрзано смањује. Треба имати у виду да исплативост превремене отплате зависи и од врсте уговорене каматне стопе – да ли је фиксна или променљива, ако је променљива да ли постоји тренд раста или пада каматних стопа. Тако је у случају промењиве каматне стопе и у ситуацији када постоји тренд раста каматних стопа, односно када је корисник суочен с растом укупне камате коју плаћа, превремена отплата свакако добра одлука, без обзира на преостали рок отплате.
Кабинет гувернера
