26.06.2024.
Pitanja: Koliko je stanova/objekata osigurano u Srbiji? Gde je najviše osiguranih objekata, a gde najmanje? Za kakva osiguranja se najčešće opredeljuju građani? Koliko često se građani odlučuju da uplate stambeno osiguranje? Šta im je prioritet?
Odgovor: Osiguranje stanova odnosno objekata predstavlja osiguranje imovine i, po pravilu, spada u dobrovoljna osiguranja, koja štite imovinu vlasnika od nastanka štete. Prema podacima kojima raspolaže Narodna banka Srbije, imovinska osiguranja objekata za stanovanje se, u zavisnosti od vrste pokrića, osiguravaju u okviru proizvoda kombinovano osiguranje stvari domaćinstva i osiguranje imovine od požara i drugih opasnosti izvan industrije i zanatstva (ova tarifa pored osiguranja objekata za stanovanje obuhvata i osiguranja komercijalnih objekata koji se koriste za uslužne delatnosti).
Kada je reč o kombinovanom osiguranju stvari domaćinstva, tokom 2023. godine ugovoreno je 322.665 osiguranja sa ukupnom premijom od 1,3 milijarde dinara, pri čemu su rešene štete u toku 2023. godine iznosile preko pola milijarde dinara. S druge strane, kada je reč o osiguranju imovine od požara i drugih opasnosti izvan industrije i zanatstva u toku 2023. godine ukupno je ugovoreno 232.421 osiguranje, sa ukupnom premijom od 3,98 milijardi dinara i rešenim štetama od 2,57 milijardi dinara, pri čemu su rezervisane prijavljene štete u okviru ove tarife na kraju 2023. godine iznosile 1,44 milijarde dinara.
Narodna banka Srbije ne raspolaže podacima o regionalnoj raspodeli osiguranih objekata, te predlažemo da se za navedene podatke obratite društvima za osiguranje ili Udruženju osiguravača Srbije.
Najčešće se osiguravaju stanovi i kuće (pod određenim uslovima moguće je osigurati i vikendice). Takođe, mogu se osigurati i pomoćne prostorije, kao što su ostava, podrum, šupa, tavan, garaža i sl. ako su fizički vezane za osiguranu zgradu ili su u zgradi u kojoj se nalazi stan. Predmet osiguranja su i stvari domaćinstva – vlasništvo osiguranika, kao i člana njegovog porodičnog domaćinstva smeštene u delu građevinskog objekta namenjenom za stanovanje i u vezanim pomoćnim prostorijama. Potrebno je imati u vidu da društva za osiguranje često zahtevaju da se mogu osigurati samo stalno nastanjene kuće i stanovi u individualnom vlasništvu na području Republike Srbije. Pod stalno nastanjenom kućom (stanom) najčešće se smatra kuća (stan) koja nije više od 60 dana bez prekida nenastanjena u toku 12 meseci. Ako se posebno ugovori i plati dodatna premija, mogu se osigurati i nenastanjene kuće (stanovi), vikendice i stvari u navedenim objektima, gotov novac, umetnički predmeti i antikviteti.
Osiguranjem domaćinstva uglavnom su pokriveni sledeći rizici: požar, grom, eksplozija, oluja, grad, manifestacije i demonstracije i sl. Neki osiguravači nude takođe i osiguranje od odgovornosti prema trećim licima, kao i osiguranje od nesrećnog slučaja (nezgode). Pojedini osiguravači nude kao dodatne rizike lom sanitarija, troškove za promenu brave u slučaju izgubljenih ili zaključanih ključeva, troškove za nužni smeštaj osiguranika i članova njegovog porodičnog domaćinstva, za nužno preseljenje i sl. Društva za osiguranje često su u obavezi da osiguraniku nadoknade i troškove raščišćavanja i rušenja (npr. do iznosa od 3% ugovorene sume osiguranja za osigurani objekat) ako se realizuje jedan od rizika ugovorenih polisom osiguranja. Osiguranje od zemljotresa može biti uključeno u standardne polise osiguranja imovine, ali se može kod nekih društava za osiguranje kupiti posebno. Cena i uslovi pokrića variraju od lokacije imovine, pa tako u područjima visokog rizika osiguranje od zemljotresa može biti skuplje. Visina premije zavisi i od vrednosti vaše imovine, površine stambenog objekta, kao i izabranog paketa pokrića rizika.
U slučaju nastanka osiguranog slučaja, osiguranik je u obavezi da bez odlaganja obavesti osiguravača o nastanku osiguranog slučaja i da zajedno s prijavom osiguranog slučaja osiguravaču dostavi sve podatke i dokumenta koji su potrebni za rešavanje štetnog događaja, preduzme sve što je u njegovoj moći da se umanje ili ograniče štetne posledice i obezbedi zapisnik nadležnog organa o nastanku štete. Ako su stvari uništene ili nestale, naknada se utvrđuje prema vrednosti osigurane stvari u vreme nastanka osiguranog slučaja, umanjenoj za vrednost ostatka, ako ga u konkretnom slučaju ima. Ako je došlo do oštećenja, nadoknađuju se troškovi popravke osigurane stvari, a naknada se umanjuje za vrednost ostataka osigurane stvari i utvrđeni procenat amortizacije, osim ako je, u skladu s konkretnim uslovima osiguranja, ugovoren doplatak na premiju osiguranja za otkup amortizovane vrednosti.
Onaj koji ugovara osiguranja, pored rizika koji su pokriveni, treba da obrati pažnju i na isključenja u vezi s tim rizicima, jer osiguravač u tom slučaju neće isplatiti štetu.
Važno je imati u vidu da se proizvodi osiguranja domaćinstva i osiguranja imovine od požara i drugih opasnosti izvan industrije i zanatstva koje nude društva za osiguranje u Srbiji razlikuju po pokrivenim rizicima, definicijama, isključenjima iz osiguranja, kao i procedurama za procenu štete, što društva za osiguranje uređuju uslovima osiguranja koji su sastavni deo ugovora o osiguranju (polise). U vezi s navedenim, veoma je važno da se lice koje želi da zaključi ugovor o osiguranju dobro informiše o uslovima osiguranja pre njegovog zaključenja.
Društva za osiguranje sve više nude mogućnost ugovaranja ove vrste osiguranja putem interneta. Tako je moguće birati odgovarajući paket rizika, trajanje osiguranja i datum početka osiguranja, pri čemu su kod određenih osiguravača unapred date maksimalne osigurane sume za svaki od rizika uključenih u paket osiguranja i tako se obračuna premija osiguranja, dok se kod drugih za obračun unosi i kvadratura stana kako bi se utvrdila cena osiguranja odnosno premija.
Osiguranje stana odnosno kuće u svetu je jedna od najprodavanijih polisa, dok je u Srbiji kupuje oko 10% vlasnika nekretnina, mada tokom poslednjih godina raste interesovanje i za ove polise osiguranja. Prilikom odobravanja stambenih kredita, banke po pravilu nude polisu osiguranja nepokretnosti koja se kupuje, a koja se vinkulira u korist banke.
Kabinet guvernera
