24.03.2025.
Pitanja : Za potrebe teksta koji pišem za mesečnik „Biznis i finansije” o uvođenju plaćanja karticama u taksi vozila, zamolila bih za odgovore na pitanja: Kolika je prosečna naplaćena naknada koju su korisnici POS terminala (dominantno trgovci) platili bankama prihvatiocima za poslednji period za koji Narodna banka Srbije ima podatke? Da li taksisti potpadaju pod iste te tarife ili je nešto drugačije? Gledano u odnosu na period od pre jednu, dve ili pet godina, da li se te naknade smanjuju i za koliko? Koliko trgovci i vlasnici malih biznisa koriste mogućnost instant plaćanja kao moguće jeftinije alternative?
Odgovor: Narodna banka Srbije kontinuirano prikuplja podatke, analizira kretanje visine prosečnih naplaćenih trgovačkih naknada na tržištu i prati efekte aktivnosti usmerenih na snižavanje troškova prihvatanja bezgotovinskih platnih instrumenta, od kojih izdvajamo sledeće:
Kao rezultat Zakona o međubankarskim naknadama i posebnim pravilima poslovanja kod platnih transakcija na osnovu platnih kartica i aktivnosti koje Narodna banka Srbije sprovodi za pospešivanje korišćenja troškovno efikasnih bezgotovinskih platnih instrumenata, trgovačka naknada za prihvatanje platnih kartica je s prosečnih 2,11% u trećem tromesečju 2018. godine snižena na prosečna 1,02% na kraju 2023. godine. Na ovaj način trgovcima su znatno sniženi troškovi prihvatanja platnih kartica i stvoreni preduslovi da i oni trgovci koji nisu omogućili prihvatanje platnih kartica to urade. Po osnovu sniženja prosečne naplaćene trgovačke naknade, za period od četiri godine, od 2019. do 2023. godine, trgovci su ostvarili uštedu od preko 300 miliona evra. Takođe, prema podacima koje Narodna banka Srbije prikuplja od banaka, pre primene Zakona bilo je instalirano 79.486 POS terminala na prodajnim mestima trgovaca, a na kraju 2023. godine – 136.662 POS terminala, što pokazuje da su primena Zakona i aktivnosti Narodne banke Srbije, pored snižavanja trgovačkih naknada, veoma pozitivno uticale i na širenje prihvatne mreže, što je posebno važno za povećanje broja realizovanih bezgotovinskih plaćanja. Prihvatioci koji pružaju uslugu prihvatanja platnih kartica na fizičkim i internet prodajnim mestima trgovaca pružaju ovu uslugu taksi prevoznicima na uobičajen način kao i trgovcima drugih delatnostima. Ono što je važno istaći jeste da prihvatioci trgovačku naknadu ugovaraju sa svakim trgovcem posebno i ona zavisi od više faktora – npr. ukupnog prometa trgovca, visine prosečne transakcije, cene prihvatnog uređaja koji se koristi za prihvatanje platnih kartica itd. Visina trgovačke naknade nije ograničena Zakonom ili na drugi način, već je poslovni dogovor između prihvatioca i trgovca (taksi prevoznika). Kao što je bilo očekivano, najveće snižavanje trgovačkih naknada desilo se neposredno nakon stupanja na snagu Zakona o međubankarskim naknadama i posebnim pravilima poslovanja kod platnih transakcija na osnovu platnih kartica. S obzirom na to da Narodna banka Srbije neprekidno sprovodi aktivnosti usmerene na pospešivanje bezgotovinskih plaćanja i snižavanje trgovačkih naknada, da se učešće transakcija instant plaćanjem i Dina karticama, kao znatno jeftinijih bezgotovinskih platnih instrumenta neprekidno povećava, trend prosečne naplaćene trgovačke naknade opadajući je i na kraju 2024. godine prosečna trgovačka naknada iznosila je 1%. Posebno je važno istaći da danas na tržištu Republike Srbije postoji alternativa platnim karticama za plaćanje na internet i fizičkim prodajnim mestima, a to je instant plaćanje. Prihvatanje instant plaćanja je znatno jeftinije od npr. prihvatanja platnih kartica za sve učesnike, što je bio preduslov da prihvatioci nude trgovcima dva do tri puta znatno nižu trgovačku naknadu za prihvatanje instant plaćanja. Zbog svojih naprednih karakteristika i funkcionalnosti i znatno trgovačke naknade, instant plaćanje je bezgotovinski platni instrument koji je na prodajnim mestima doneo značajne koristi i trgovcima i njihovim kupcima – korisnicima instant plaćanja. Svi trgovci i veliki i manji su prepoznali pogodnosti koje im prihvatanje instant plaćanja na prodajnim mestima donosi. Posebno je važno to što je novac trgovcu odmah na raspolaganju nakon izvršene transakcije, a trgovačka naknada nekoliko puta niža od npr. prihvatanja platnih kartica. Takođe, da za prihvatanje instant plaćanja ne postoji potreba za korišćenjem skupih uređaja i opreme za prihvatanje kao što su npr. POS terminali, već se mogu koristiti i mobilni telefoni, tableti, računari ili bilo koji pametni uređaji sa internet konekcijom. Ono što je potrebno posebno istaći jeste mogućnost implementacije prihvatanja instant plaćanja u fiskalni softver koji trgovci već koriste, tako da su mnogi proizvođači fiskalnog softvera svojim trgovcima već omogućili prihvatanje instant plaćanja u okviru istog i potrebno je da trgovac samo zaključi ugovor u prihvatanju instant plaćanja s bankom, institucijom elektronskog novca ili platnom institucijom koja ovu uslugu nudi. U ovom trenutku preko 6.000 naplatnih mesta širom Republike Srbije prihvata instant plaćanja, u okviru kojih postoji značajan broj prodajnih mesta malih trgovaca, odnosno trgovaca s niskom prosečnom vrednošću transakcije, koji čak omogućili isključivo prihvatanje instant plaćanja, bez prihvatanja platnih kartica, npr. određene trafike u Beogradu prihvataju instant plaćanja kao jedini vid bezgotovinskih plaćanja. Smatramo da je razlog takvog izbora pomenutih trgovaca niska trgovačka naknada i mogućnost korišćenja samo mobilnog telefona ili uređaja koji se koristi za fiskalizaciju za prihvatanje instant plaćanja, što znači da trgovac nema dodatne troškove održavanja opreme (npr. POS terminala). Upravo su određeni taksi prevoznici bili jedni od trgovaca koji su veoma brzo prepoznali prepoznali pogodnosti instant plaćanja kao savremenog i jeftinijeg platnog instrumenta i pre nekoliko godina implementirali prihvatanje instant plaćanja, o čemu je Narodna banka Srbije već obaveštavala javnost –
https://www.nbs.rs/sr/scripts/showcontent/index.html?id=18690
Trgovci su posebno prepoznali koristi koje prihvatanje instant plaćanja donosi na internet prodajnim mestima, koje se ogledaju u niskoj trgovačkoj naknadi, koja se ne razlikuje u odnosu na fizička prodajna mesta, kao što je to slučaj npr. kod platnih kartica i u odličnom korisničkom iskustvu za instant plaćanja na internetu. Prilikom iniciranja transakcije putem instant plaćanja na internet prodajnom mestu korisnik ne prekucava niti ostavlja nikakve osetljive informacije o svom platnom instrumentu, već jednostavno skenira IPS QR kod trgovca ili aktivira odgovarajuće dugme, nakon čega u bezbednom okruženju svoje banke, aplikacije mobilnog bankarstva, izvršava plaćanje. Upravo ta karakteristika i značajno povećanje sigurnosti korisnika prilikom instant plaćanja na internetu, kao i jednostavno korisničko iskustvo, jesu razlozi zašto je instant plaćanje postalo veoma popularno kod korisnika koji plaćaju na internetu i postaje jedan od najčešće korišćenih načina plaćanja na internet prodajnim mestima.
Broj trgovaca koji prihvataju instant plaćanja se neprekidno povećava i smatramo da će trend rasta postati još intenzivniji u narednom periodu. Potrebno je istaći i upotrebu IPS QR kodova koji se koriste za plaćanje mesečnih računa i faktura. Naime, iako se korišćenje IPS QR kodova razlikuje od prihvatanja instant plaćanja na prodajnom mestu, trgovci koriste i ovaj metod za naplatu proizvoda i usluga na svojim prodajnim mestima, a jedan od primera su turističke agencije, koje svojim klijentima obezbeđuju plaćanje putem IPS QR koda. Kod ovog metoda naplate trgovci ne dobijaju nužno informaciju o statusu transakcije odmah nakon izvršenja, ali za njihovu delatnost to nije od suštinskog značaja, jer naknadno mogu proveriti da li je plaćanje izvršeno uvidom u svoj račun. Na taj način njihovi korisnici plaćaju jednostavno i sigurno putem mobilnog telefona, a trgovac nema nikakve naknadu za izvršenu transakciju. Ovo svakako nije jedini primer korišćenja IPS QR koda na prodajnim mestima, tako da, pored navedenih broja naplatnih mesta, treba imati u vidu i korišćenje drugih servisa IPS NBS sistema od strane trgovaca koji im omogućavaju prihvatanje bezgotovinskih plaćanja na nove način i uz nove poslovne modele. Narodna banka Srbije će u narednom periodu nastaviti sa aktivnostima usmerenim na širenju prihvatne mreže i pospešivanju korišćenja troškovno efikasnih bezgotovinskih platnih instrumenata kao što su instant plaćanje i nacionalna Dina kartica.
Kabinet guvernera
