01.03.2026.
Pitanja : Zašto se prilikom plaćanja u prodavnicama traži PIN kod kartice samo kada su u pitanju iznosi oko 5.000 dinara, a ne i za manje iznose? Zašto se ne traži PIN kod plaćanja bilo za koji iznos s obzirom na to da korisnik može da izgubi karticu ili da mu bude ukradena, a da on to ne primeti odmah? Da li korisnik može u banci da zahteva da se "uvede" PIN bilo za koji iznos? Da li postoje kartice za koje se traži PIN bez obzira na iznos? U slučaju krađe kartice, da li je banka dužna da ukradeni iznos vrati korisniku?
Odgovor : Limiti za plaćanja na prodajnim mestima bez autentifikacije korisnika putem PIN-a uvedeni su za kartice sa beskontaktnom čipom (tzv. beskontaktne kartice) i primenjuju se samo za transakcije obavljene pomoću beskontaktne tehnologije. Beskontaktna tehnologija je novija tehnologija u industriji kartičnog plaćanja, koja je zbog svojih prednosti, usvojena kao standard od strane globalnih kartičnih sistema, ali i od strane korisnika kartica i trgovaca koji su prepoznali prednosti beskontaktnog plaćanja karticama, pre svega u jednostavnosti i brzini obavljanja transakcije. Beskontaktno plaćanje je uvedeno kako bi se skratilo vreme zadržavanja na prodajnom mestu, što pogoduje i trgovcima i kupcima. Limit predstavlja ravnotežu između udobnosti plaćanja i sigurnosti. Beskontaktna tehnologija je dizajnirana da zadovolji zahteve tržišta za efikasnošću. Iako postoji teoretski rizik u slučaju gubitka kartice, ova tehnologija ne narušava opštu sigurnost plaćanja, već je fokus na unapređenju korisničkog iskustva. Definisanjem ovih limita, kartični sistemi usklađuju visoke standarde bezbednosti sa tržišnim trendovima, omogućavajući korisnicima neometano i efikasno iskustvo plaćanja. Korisnicima se savetuje da redovno proveravaju izveštaje platnih kartica, kako bi na vreme uočili sumnjive transakcije. Pojedine banke pružaju uslugu aktiviranja obaveštenja o izvršenim transakcijama platnim karticama. Aktivacija obaveštenja o svakoj izvršenoj transakciji omogućava korisnicima da odmah saznaju ako neko drugi koristi njihovu karticu pre nego što to sami primete i imaju mogućnost da odmah nakon izvršenja sumnjive transakcije ili aktivnosti, pozovu banku koja je izdala karticu i blokiraju karticu, čime se sprečava njena eventualna dalja zloupotreba. Postoje i dodatni modeli u funkciji zaštite od zloupotrebe, poput sigurnosnih limita kartice – koji su definisani za određeni period ili privremene blokade kartice/određenog kanala (POS, ATM, internet) putem digitalnih aplikacija. Ova funkcionalnost daje veliku fleksibilnost i pre svega sigurnost u korišćenju platnih kartica korisnicima. To podrazumeva da recimo kanal za internet plaćanja aktiviramo prilikom onlajn plaćanja (putem mBankig aplikacije), a nakon toga ga “zatvaramo” i ponovo “otvaramo” za sledeće plaćanje. Aktivacija se dešava u realnom vremenu, što znači da aktivacija/deaktivacija kanala za određeni način/kanal plaćanja ne umanjuje kvalitet korisničkog iskustva, niti oduzima dodatno vreme korisnicima.
Iako beskontaktna plaćanja omogućavaju transakcije bez PIN-a za manje iznose, sigurnost je osigurana strogim kontrolnim mehanizmima. Prema važećim propisima, primenjuju se kumulativni limiti koji sprečavaju neograničeno trošenje sredstava bez provere identiteta:
Čim se dostigne bilo koji od ova dva limita, sistem će prilikom sledećeg plaćanja automatski zahtevati unos PIN koda, čime se vrši pouzdana autentifikacija korisnika i resetuju bezbednosni brojači.
Kako smo već naveli, limiti su definisani od strane kartičnih sistema. Određivanje ovog limita je složen proces koji uključuje usklađivanje bezbednosnih standarda sa tržišnim potrebama. U skladu sa pravilima kartičnih sistema, PIN se uobičajeno koristi za sve transakcije obavljene pomoću kontaktnog čipa. Beskontaktna tehnologija predstavlja viši nivo tehnologije u industriji platnih kartica, a budući da kartični sistemi zahtevaju od banaka da prate tehnološki napredak prelaskom sa nižeg na viši tehnološki nivo, od banaka se, u konkretnom slučaju, zahteva postepena zamena kartica koje sadrže samo kontaktni čip karticama koje uz kontaktni čip sadrže i beskontaktnu tehnologiju. Važno je napomenuti da se, uprkos ovim olakšicama prilikom plaćanja na POS terminalima, PIN kod uvek zahteva prilikom korišćenja bankomata bez obzira na iznos transakcije. Odgovornost za neodobrene platne transakcije definisana je Zakonom o platnim uslugama. Zakonom je predviđena izbalansirana odgovornost pružaoca platne usluge (banke) i platioca (korisnika kartice) za neodobrenu platnu transakciju, gde korisnik platne kartice snosi gubitke koji proističu iz izvršenja neodobrenih platnih transakcija, do iznosa 3.000 dinara, ako su te transakcije izvršene usled korišćenja izgubljenog ili ukradenog platnog instrumenta ili platnog instrumenta koji je bio zloupotrebljen jer platilac nije uspeo da zaštiti njegove personalizovane sigurnosne elemente. Zakonom je, takođe, propisana obaveza korisnika kartice da snosi sve gubitke koji proističu iz izvršenja neodobrenih platnih transakcija, ako su te transakcije izvršene zbog prevarnih radnji korisnika kartice ili ako je propustio da izvrši obaveze iz člana 47. Zakona (korišćenje platne kartice u skladu sa propisanim i ugovorenim uslovima, zaštita sigurnosnih elemenata i obaveštenje o krađi ili zloupotrebi platnog instrumenta) usled namere ili krajnje nepažnje – a sve navedeno je banka izdavalac platne kartice dužna da dokaže ako želi da se oslobodi odgovornosti. Dakle, odredbe Zakona jasno definišu odgovornost banke i korisnika kartice u slučajevima zloupotrebe platne kartice.
Kabinet guvernera
