09.07.2018.
Питања : Шта значи инстант плаћање? Шта ће то значити за купце-грађане, шта за продавце-фирме? Које услове банке морају да испуне да би трансакције могле да се обављају у истом тренутку? Уколико све банке не испуне техничке услове за инстант плаћење до рока који ће задати НБС, шта ће се десити? Да ли систем може да функционише и ако неке банке нису у њему? Да ли може објашњење у вези плаћања скен2пеј, односно преко QR кода? Како ће то функционисати? Да ли ће физичка лица моћи да добију QR код како би се уплаћивала средства са рачуна на рачун? Како би се овај начин плаћања одразио на плаћања - на готовину, картице...?
Одговор : Инстант плаћање представља тренутно најсавременију врсту плаћања у свету, којом ће корисници платних услуга моћи 24/7/365 да извршавају платне трансакције, при чему су новчана средства одобрена на рачуну примаоца плаћања у свега неколико секунди од момента када је платилац издао налог за плаћање (за разлику од картичног плаћања када се рачун примаоца одобрава након неколико дана). Инстант плаћање може бити иницирано било којим инструментом плаћања (паприним налогом, рачунаром, мобилним телефоном..), али због природе инстант плаћања најприроднији начини су употреба м-банкинг и е-банкинг апликација. У пракси то значи да ће грађани бити у прилици да коришћењем, на пример, свог мобилног телефона, у било које доба дана, са било ког места изврше пренос новчаних средстава на рачун примаоца тих средстава, било да је реч о преносу новчаних средстава између два физичка лица, или куповини неког производа на е-схопу, или плаћању рачуна за комуналне и друге услуге, плаћању на продајном месту у трговини (скенирањем QR кода) или нпр. уплати зараде запосленима од стране њиховог послодавца. С друге стране, најзначајније предности које на страни продаваца (или прималаца плаћања генерално) огледају се у томе ће продавци бити у прилици да у свега неколико секунди на свом рачуну приме новчана средства за продату робу, да ће моћи да убрзају сам начин наплате на својим продајним местима, смање употребу готовог новца у својим објектима и тиме значајне трошкове и ризике које прати коришћење готовог новца. Такође, продавци и други привредни субјекти ће, с обзиром на чињеницу да ће им новчана средства бити одмах на располагању на њиховим рачунима, моћи много ефикасније да организују своје пословне процесе и да планирају своје будуће активности. За продавце је веома важно да је систем за инстант плаћања независан од картичних система, тако да ако нпр. продавци немају на свом продајном месту инсталиран ПОС уређај за прихватање платних картица, моћи ће да користе телефон, таблет или друге сличне електронске уређаје И биће у прилици да са инстант плаћањем својим купцима пруже могућност да коришћењем најсавременијег безготовинског начина плаћања плате купљену робу. Како ће систем за инстант плаћања који развија НБС представљати стандардизовано решење, то значи да ће инстант плаћањем на продајним местима бити могуће платити купљену робу или услуге независно од тога у којој банци у Србији купац има рачун и чију апликацију за плаћање користи.
Да би омогућиле инстант плаћања својим корисницима, банке ће морати да ускладе своје пословање са правилима рада система за инстант плаћање и техничким условима за прикључење у тај систем. Народна банка Србије је благовремено успоставила блиску и свакодневну комуникацију са будућим учесницима у систему за инстант плаћања, доставила им сву потребну документацију и пружила им (и наставља да им пружа) све одговоре на питања у вези са учешћем у овом систему. Најзначајније новине којима ће банке морати да се прилагоде јесу прелазак њихових цоре система на режим рада 24/7/365, прилагођавање међународном стандарду ИСО 20022 с обзиром на то да ће размена порука у будућем платном систему бити заснована на том стандард и xмл формату.
Систем за инстант плаћања ће бити омогућен кроз модернизацију постојећег РТГС платног система у којем су банке и сада учесници и чија су правила рада прихватиле потписивањем уговора о прикључењу у тај систем. Поред тога, Народна банка Србије је у завршној фази припреме подзаконског акта којим ће се утврдити обавеза пружања услуге инстант трансфера одобрења минимално на страни примаоца плаћања, што ће рећи да ће прописом Народне банке Србије бити утврђена обавеза свих банака да омогуће да корисници који имају отворен рачун у банкама могу да приме новчана средства на тим рачунима преко система за инстант плаћања. Имајући то у виду, ако поједине банке не буду спремне за учествовање у систем за инстант плаћања до дана који је одређен за почетак рада овог система, није предвиђено функционисање овог система са тим банкама, али банке морају имати у виду да ће у том случају прекршити пропис који је донела Народне банке Србије, што представља основ да Народна банка Србије покрене поступак и предузме одговарајуће мере према банци, у складу са својим законским овлашћењима. Међутим, треба нагласити да су све банке веома проактивне када је реч о испуњавању свиојих обавеза у вези са прикључењем у систем за инстант плаћања, да су њихови представнци имали више консултација са Народном банком Србије и да су прошли обуку и од стране добављача софтвера за систем за инстант плаћања, и да у наредном периоду предстоји фаза тестирања у којој ће се утврдити спремност банка за учешће у будућем систему и отклонити сви евентулни недостаци, тако да ће будући учесници у систему бити спремни да пруже услуге својим клијентима са почетка рада овог система крајем октобра ове године. Могућност каснијег прикључења у систем предвиђена је искључиво за банке које су током ове године у поступку измене својих цоре система, те би имплементација оваквих измена истовремено била и оперативни ризик, али и нерационална (имплементација инстанта на цоре систему који се напушта).
QR код је дводимензионални код у којем могу бити записане различите информације, па између осталог и информације за презентовање елемената налога за пренос. Елементи налога за пренос којим се извршава новчана обавеза саставни су део фактура, а QR код се може користити за њихово презентовање, било да садрже референцу у облику позива на број или текст који објашњава сврху плаћања. Начелно могуће су две опције: да трансакцију иницира купац скенирањем QR кода који је генерисан на ПОС уређају продавца , или да трансакцију иницира продавац тако што ће очитати генерисани QR код на м-банкинг апликацији купца.
У првом случају продавац или било које друго лице које издаје рачун (нпр. пружалац комуналних услуга) може на том рачуну, као саставни део тог рачуна одштампати и одговарајући QR код са свим елементима налога за пренос (рачун на који треба извршити плаћање, износ, сврху плаћања и др.). У следећем кораку лице које треба да изврши новчану обавезу, тј. скенира QR код својом м-банкинг апликацијом или га учитава у е-банкинг апликацију преко које му се онда очитавају подаци из QR кода у форми попуњеног налога за пренос који платилац онда треба само једним кликом да потврди и сагласи се са његовим извршењем. У пракси би то изгледало тако што би продавац на каси у продавници очитао све производе које купац жели да купи, а затим би се на одговарајућем на пример ПОС терминалу генерисао посебан QR код. Купац би потом принео свој мобилни уређај ПОС терминалу и скенирао тај QR код, на основу чега би се у његовој м-банкинг апликацији генерисао налог за плаћање са којим би се купац на једноставан и брз начин, “једним кликом”, сагласио и извршио плаћање продавцу. У следећем кораку продавац би прихватио плаћање и по извршеној трансакцији и потврди продавцу да су новчана средства пренета на његов рачун, ПОС терминал врши штампу слипа фискалног рачуна који продавац затим предаје купцу. Резултат овако извршених радњи је безготовинско плаћање робе у продавници у најкраћем могућем времену са тренутним преносом новчаних средстава са рачуна купца на рачун продавца. Наведено решење плаћања на продајним местима са ПОС терминалима, познатије је купцима, јер је слично плаћању платном картицом, с тим што се уместо картице ПОС уређају приноси мобилни телефон и износ је приказан на ПОС терминалу и видљив кориснику пре скенирања, а такође су назив трговца и износ приказани и у мобилној апликацији, пре потврде трансакције. Такође, ово решење је погодно и за плаћање на веб-сајту, за плаћање на продајним местима без ПОС терминала, а такође се може користити и за плаћање рачуне великих издаваоца (скенирањем QR кода одштампаног на папирном рачуну за инфостан, струју и сл.). Напред је већ наведено да трговац у складу са договором са банком може користити ПОС уређај али и било који други комуникациони уређај о којем се договоре (природно је да трговци који већ имају ПОС уређаје их искористе И за сврху инстант плаћања, али ако га не жели тада може мобилни телефон, таблет и сл.).
Друго решење, у којем плаћање иницира трговац, разликује се у томе што би овом случају, трговац био тај који би помоћу скенера који је интегрисан са касом или са ПОС терминалом скенирао QR код који је овога пута генерисан у мобилној апликацији корисника. Скенирањем QR кода се као и у првом случају генерише платни налог са свим потребним подацима и након тога се шаље на извршење купцу који се саглашава са тим. Код овог решења не захтева се потврда од стране продавца (примаоца средстава), тако да би трансакција могла да буде бржа, а и у техничком смислу уређај за скенирање има боље перформансе од мобилног телефона и трансакција се преноси у мрежи чије су перформансе унапред познате.
На трговцима и банкама је да се определе који метод од претходна два ће користити а НБС је у сарадњи са УБС И ПКС израдила документ за стандардизацију поступака.
Могућности које ће пружити систем за инстант плаћања су огромне и разнолике, а у којој мери ће оне бити искоришћене умногоме зависи од ангажовања пружалаца платних услуга и корисничких апликативних решења које ће они понудити својим корисницима и тиме им омогућити да користе све могућности система за инстант плаћања НБС. У том смислу, банке и остали пружаоци платних услуга треба да буду мотивисани да развију и понуде корисницима такво софтверско решење које ће корисницима омогућити да иницирају платну трансакцију са свим потребним подацима у што краћем року и на што једноставнији начин и пошаљу је на извршење свом пружаоцу платних услуга (било да је реч о преносу између физичких и/или правних лица, плаћању месечних рачуна и других обавеза, плаћању на интернету у wеб продавници или плаћању на физичком продајном месту на каси). Платни систем којим управља Народна банка Србије ће омогућити пренос новчаних средстава на рачун примаоца плаћања у свега неколико секунди.
QР код је сасвим сигурно једно од таквих решења за иницирање плаћања и зато је НБС, као део овог пројекта, израдила документ за његову стандардизацију (како би постојала интероперабилност између апликативних решења различитих пружалаца платних услуга, која не може постојати ако се користе различита решења), али систем за инстант плаћања ће имати опцију коришћења тзв. Централне адресне шеме, тако да ће корисници платних услуга преко својих пружалаца, уколико то изричито желе, моћи да региструју свој јединствени идентификатор (као нпр. број мобилног телефона) и платилац ће моћи на брз и једноставан начин да попуни све елементе платног налога ако зна само тај јединствени индентификатор примаоца (број мобилног телефона) и да потом пренесе новчана средства на рачун примаоца. Другирм речима, корисник у апликацију уноси само број телефона особе којој жели да уплати новац на рачун и пренос на рачун се аутоматски извршава.
Инстант плаћања су нови, најсавреминији начин безготовинског плаћања и свакако велика конкуренција картичним плаћањима, пре свега у погледу трошкова који ће бити нижи у овом систему у односу на картична плаћања, а затим и због чињенице да прималац плаћања добија одмах. Дакле, овај систем је независан од картичних система и цена процесирања трансакција у систему за инстант плаћања биће вишеструко нижа него што је то тренутно случај са картичним плаћањима. Овај начин плаћања повећаће конкуренцију на тржишту платних услуга и подстаћи пружаоце платних услуга да улажу у нова апликативна решења и сервисе како би постојећим И будућим клијентима омогућили што лакши, једноставнији и бржи пренос новчаних средстава. Као што је појава платних картица утицала на то да носимо мање готовине са собом, тако се с правом може очекивати и да инстант плаћања доведу до тога да нам неће требати више картица у новчанику, већ само један уређај без којег данас скоро да не можемо да функционишемо, а то је мобилни телефон.
Другим речима, инстант плаћања су свакако велики корак ка безготовинском друштву. Иако готовина у неће нестати, чак ни у друштвима која се у пракси приближавају потпуно безготовинским, циљ је да удео безготовинских плаћања буде што већи, јер су предности таквог начина плаћања велике и то како за кориснике, тако и за државу. С једне стране грађани неће морати да размишљају о томе да ли имају довољно готовине код себе или да ли ће трговац имати да им врати кусур, а с друге стране, смањиће се у великој мери трошкови које трговци имају при коришћењу готовог новца (као што су нпр. свођење стања у каси, преглед оштећених новчаница, транспорт и уплата пазара, безбедносни ризици и др.). И наравно, више безготовинског плаћања, значи мање сиве економије и више средстава у државном буџету за покривање трошкова државе и инвестиције у јавном сектору.
Кабинет гувернера
