14.09.2017.
Питања: Да ли Народна банка Србије дозвољава банкама да кредитирају грађане који немају стално запослење? Другим речима, постоје ли било какве правне препреке за то? Да ли су за то (кредитирање незапослених) прописани одређени услови, као нпр., полагање депозита или постојање жираната?
Одговор НБС: Не постоје правне препреке утврђене прописима Народне банке Србије да банке кредитирају грађане који немају запослење, нити су за ту категорију корисника финансијских услуга прописани додатни услови које морају испунити да би добили кредит, нпр. постојање обавезе полагања депозита или постојања жираната.
Прописима којима се уређује пословање банака нису дефинисани услови које клијенти морају испунити како би банке могле да им одобре кредит. У складу с тим прописима, банке су дужне да успоставе одговарајући кредитни процес и да, у оквиру тог процеса, уреде критеријуме и принципе за одобравање пласмана. Истовремено, при доношењу одлуке о одобравању пласмана, банке су дужне да процене финансијско стање дужника – правног лица, односно кредитну способност дужника – физичког лица и друге релевантне факторе. Сам поступак процене финансијског стања, односно кредитне способности дужника – банка уређује својим актима.
Такође, указујемо на то да су банке дужне да оцењују кредитну способност дужника – физичких лица, између осталог, и на основу анализе степена кредитне задужености дужника. Он се утврђује као однос укупних месечних кредитних обавеза и редовних нето месечних прихода тог дужника, и при одобравању потраживања, као и након тога, у складу с начином и динамиком који су утврђени актом банке.
Сагласно одредбама Oдлуке о класификацији билансне активе и ванбилансних ставки банке, процена кредитне способности дужника један је од критеријума на основу којег банка класификује своја потраживања у једну од пет категорија (од А до Д), од чега зависи износ који је банка дужна да издвоји као резерву за процењене губитке по основу тих потраживања. Поред тог критеријума, банке у обзир узимају и критеријум благовремености у измиривању обавеза, као и квалитет средстава обезбеђења. Процењени степен ризичности одређеног пласмана (на основу наведених критеријума) може утицати на одлуку банке о евентуалном одобравању кредита конкретном физичком лицу, при чему треба истаћи да не постоје препреке да банка одобри неки пласман физичком лицу уз обавезу издвајања прописаног износа резерве за процењене губитке.
Резерва за процењене губитке обрачунава се на основицу која представља бруто књиговодствену вредност потраживања умањену у складу са одредбама наведене одлуке, и то за потраживања која нису класификована у категорије А и Б као збир:
– 15% потраживања класификованих у категорију В,
– 30% потраживања класификованих у категорију Г, и
– 100% потраживања класификованих у категорију Д.
Напомињемо да Народна банка Србије континуирано унапређује регулаторни оквир за банке, у складу с релевантним међународним стандардима и најбољим упоредним праксама, на начин који обезбеђује очување и јачање стабилности банкарског и финансијског система у целини.
Кабинет гувернера
