17.03.2021.
Питања : Молимо Вас да нам одговорите на питања у вези теме коју радимо. Наиме, клијент Еуробанке нам се пожалио на начин обрачунавања камате њихиво мастер картице, која одлаже наплату месец дана. Испоставило се, како каже, да ако не измири потпуно договорени дуг, камата се обрачунава на читав износ, а не само на део који је у дугу. Рецимо, требало је да уплати 100.000 динара и 200 динара, а он је уплатио 100.000 динара, али се испоставило да је камата обрачуната на цео износ, а не само на 200 динара. Каже да се жалио и Народној банци Србије и да је одговор који је добио да не користи такав производ и да има право да промени банку. Да ли је такав начин обрачунавања камате дозвољен ? Може ли Народна банка да утиче на финансијске установе да коригују своје производе или им скрене пажњу да можда велики број људи није свестан или није адекватно упознат са детаљима производа…
Одговор : Пре свега, неопходно је да напоменемо да је кредитна картица финансијски производ код којег се услови коришћења, обрачуна камате и начина отплате разликују у зависности од типа картице и услуге коју банка пружа. Ови услови морају јасно и недвосмислено бити дефинисани (оквирним) уговором о издавању и коришћењу кредитне картице, понудом коју банка пре закључења уговора уручује кориснику, као и обавезним елементима тог уговора као саставним делом уговорне документације, који као такви представљају „личну карту“ финансијског производа са основним подацима о задужењу и начину отплате. Да ли су ови услови задовољени проверава се по свакој притужби корисника.
Банке често код кредитне картице, која је по својој природи кредит, омогућавају бескаматно коришћење средстава за плаћање робе и услуга за одређени период и под одложним условом – а то је да се потрошена средства врате до одређеног датума. Притом, неке банке, као што је то случај у примеру који сте навели, одложни услов дефинишу на начин да је потребно да се до одређеног дана врати целокупан износ потрошње, у супротном у случају делимичне отплате и на делимично отплаћен износ обрачунавају камату од дана трансакције до дана делимичне отплате (период у којем је корисник користио средства банке, а није испунио услов под којим би био ослобођен камате), док се на преостали неотплаћен износ обрачунава камата до дана отплате тог преосталог износа. Такав начин уговарања није самим прописима забрањен нити је начин обрачуна камате у овом смислу, посебно регулисан. С друге стране, напомињемо и то да банке најчешће код износа уплате који се незнатно разликује од износа доспелих обавеза, отписују обрачунате камате, али у неким случајевима корисници и поред поновљених обавештења и упозорења, у континуитету уплаћују новчана средства која не одговарају износу доспелих обавеза– дакле јасно је да се у таквим случајевима не ради о необавештености.
Народна банка Србије је претходних година донела низ регулаторних мера којима је наметнула бројне обавезе банкама у погледу информисања корисника. Поред тога, редовно се предузимају и бројне едукативне активности. Ипак, на крају корисници су ти који морају пажљиво да прочитају услове коришћења картице, док Народна банка Србије води рачуна да услови у погледу начина коришћења кредитних производа буду јасно и недвосмислено уговорени, као и да нису незаконити или неправични, и у најкраћем року реагује ако утврди да то није случај. Илустрације ради, Народна банка Србије тренутно води поступак по притужби једног од корисника у вези са неодређеним условима под којима се потрошња по кредитној картици може поделити на рате.
На крају, тачно је да корисницима некада сугеришемо да треба да размисле о промени банке или производа, јер то јесте смисао конкуренције на тржишту која неспорно, бар када је реч о кредитним картицама и кредитима постоји.
Кабинет гувернера
