14.08.2022.
Питања: Да ли банке у Србији могу продати потраживање од грађана било ком другом предузећу које није банка? Да ли у земљама региона или Европске уније постоји пракса откупљивања потраживања и проблематичних кредита грађана од банака? На који начин и у којим случајевима банка може другој банци да прода потраживање?
Одговор: Потраживање које банка има према физичком лицу могуће је уступити искључиво другој банци, тако да правна лица која нису банке не могу куповати потраживања банке према грађанима. Конкретно, Закон о заштити корисника финансијских услуга допушта могућност уступања потраживања које банка има према физичком лицу – кориснику финансијских услуга једино другој банци, због чега уступање потраживања другом правном лицу не би било допуштено са становишта важећег правног оквира.
Напомињемо да се наведени режим не примењује на уступање потраживања банке према предузетницима и пољопривредницима, с обзиром на то да банке под одређеним јасно прописаним условима, а ради смањења лоше активе, могу да уступе и другом правном лицу потраживањa од предузетника и пољопривредника која су доспела или се сматрају проблематичним у смислу прописа Народне банке Србије.
Народна банка Србије је у претходном периоду, током којег је интензивно радила на унапређењу оквира за решавање проблематичних кредита привреде и грађана (који је резултирао историјским минимумом показатеља проблематичних кредита од 3,26% на крају јуна 2022. године), идентификовала различитe нивоe ограничења и модалитете уступања потраживања од физичких лица у упоредној пракси у државама из региона и Европске уније, сагледавајући их кроз призму ризика и потенцијалних идејних решења у националним оквирима.
Иако је у неким државама из окружења и Европске уније омогућена продаја потраживања банака од грађана и другим правним лицима управо полазећи од упоредних анализа, специфичности националне регулативе и карактеристика домаћег тржишта, а водећи рачуна о свим ризицима којима су грађани као корисници кредита изложени, Народна банка Србије сматра да је у тренутним околностима и у локалним оквирима у потпуности адекватан важећи режим продаје потраживања банке од физичког лица, с обзиром на то да се највиши степен заштите права корисника финансијских услуга може постићи једино ако се потраживања од грађана продају искључиво лицима која су под надзором Народне банке Србије – у овом случају банкама у Републици Србији.
Као што смо претходно истакли, банка потраживање од корисника финансијских услуга који је физичко лице може уступити само другој банци, при чему корисник задржава сва права која су уговорена, као и право истицања приговора према другој банци које је имао и према првој банци, а друга банка не може корисника довести у неповољнији положај од положаја који би имао да то потраживање није пренето и корисник због тога не може бити изложен додатним трошковима. Банка је дужна да о уступању потраживања обавести корисника.
Такође, банка има обавезу да пре доношења одлуке о уступању потраживања од физичког лица другој банци процени утицај тог уступања на одређене параметре пословања, као и да о намераваном уступању обавести Народну банку Србије најкасније 30 дана пре закључења уговора о уступању, уз достављање прописане документације.
Предмет уступања могу бити потраживања банке из уговора о кредиту, уговора о дозвољеном прекорачењу рачуна и уговора о издавању и коришћењу кредитне картице.
Кабинет гувернера
