11.08.2023.
Питања: Да ли је банка дужна да обавести клијента који је разлог за неодобравање кредита? Да ли банка може сама да пропише услове под којима одобрава позајмице или постоје правила која морају да поштују све банке? У последње време било је пријава клијената да су одбијени за кредит због тога што су плаћали клађење на утакмице картицом. Да ли то може бити разлог да кредит не буде одобрен? Да ли су банке пооштриле услове кредитирања у последњој години дана? Који су најчешћи разлози због којих им позајмице не буду одобрене?
Одговор: Банке су дужне да успоставе и својим унутрашњим актима уреде одговарајући кредитни процес и да у оквиру тог процеса уреде критеријуме и принципе за одобравање кредита и свих других пласмана клијентима. При доношењу одлуке о одобравању кредита, банке су дужне да процене кредитну способност сваког појединачног дужника, као и друге релевантне факторе. Такође, банке слободно одлучују о избору клијента, у складу са својим унутрашњим актима и сопственим проценама ризичности клијента.
Ради наведених процена, банка је, у складу с прописима Народне банке Србије, дужна да формира кредитни досије дужника, који, поред статусне документације о клијенту – физичком лицу, треба да садржи и документацију о измиривању обавеза дужника према банци у току последњих 12 месеци (осим ако се ради о новим дужницима банке), доказе о запослењу и заради или пензији дужника у последња три месеца које је издао и оверио послодавац / податке из евиденције банке о уплати зараде или пензије, односно податке о другим редовним месечним приходима, тзв. извештај из Кредитног бироа, документацију у вези са средствима обезбеђења потраживања и све друге податке које ће банци омогућити да на темељу наведених процена донесе одлуку о евентуалном одобрењу кредита.
Дакле, прописима Народне банке Србије предвиђен је минимум документације коју банке треба да прибаве од потенцијалних клијената како би разматрале поднете кредитне захтеве, а све ради адекватног и ефикасног управљања ризиком од неизмирења обавеза након одобравања кредита. Свакако, имајући у виду да је коначна оцена ризичности потенцијалног клијента на самој банци, банке су слободне да своја кредитна досијеа о дужницима употпуне, захтевајући и додатну документацију у поступку одобравања кредита, како би прикупиле потпуне и тачне податке неопходне за правилну процену кредитне способности тог дужника, процену могућности наплате потраживања и квалитета средстава обезбеђења.
Додатно указујемо на одредбу Закона о заштити корисника финансијских услуга којом је прописано да, ако је захтев за кредит одбијен на основу увида у извештај Кредитног бироа, банка је дужна да корисника, без накнаде, одмах писмено обавести о подацима из тог извештаја.
Када је реч о томе да ли су банке пооштриле услове кредитирања у последњој години дана, резултати анкете о кредитној активности, коју Народна банка Србије редовно спроводи, показују да је оцена банака да су услови по којима су одобравани кредити у претходној години дана умерено пооштрени, што је највећим делом последица виших трошкова извора финансирања банака, на које се, између осталог, одражава заоштравање монетарних услова Народне банке Србије и Европске централне банке ради сузбијања инфлаторних притисака.
Кабинет гувернера
